Ubiegasz się o kredyt? Niezależnie od tego, na jaki cel chcesz przeznaczyć pożyczoną kwotę, aby ją otrzymać, najpierw musisz wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Czym ona jest? Jak bank ją bada i jakie czynniki bierze pod uwagę? Wyjaśniamy!
Zdolność kredytowa, czyli co?
O zdolności kredytowej sporo się mówi, szczególnie obecnie, gdy zainteresowanie kredytami bankowymi jest tak duże. Niemal każdy wie, że aby pożyczyć pieniądze z banku, należy przejść określoną weryfikację. Nie dla wszystkich jest jednak jasne, co to jest zdolność kredytowa i w jaki sposób bank ją bada.
Właśnie dlatego w sieci można znaleźć tak wiele pytań — np. o to, czy bezrobotny może wziąć kredyt, czy jest on dostępny dla osób zadłużonych, lub ile można pożyczyć, zarabiając 5 tys. zł czy inną dowolną kwotę.
Warto zacząć od tego, że zdolność kredytowa jest możliwością spłaty potencjalnego zadłużenia. Jeśli złożysz wniosek kredytowy, bank przeanalizuje Twoją sytuacją finansową (często też życiową), aby upewnić się, że pozwoli Ci ona na zwrócenie pożyczonej sumy zgodnie z ustalonym harmonogramem. Jest to nie tylko prawem kredytodawcy, ale także jego obowiązkiem ustawowym.
Jeśli analitycy bankowi ustalą, że Twoja zdolność kredytowa znajduje się na odpowiednim poziomie, otrzymasz pozytywną decyzję o wypłacie środków. Jeśli nie spełnisz określonych wymagań, bank odmówi Ci przyznania kredytu.
Sporo wątpliwości dotyczy tego, co właściwie jest brane pod uwagę podczas badania zdolności do spłaty zadłużenia. Jakie czynniki są najważniejsze dla banku, a które mają mniejsze znaczenie? Sprawdź!
Co wpływa na zdolność kredytową?
Przede wszystkim trzeba mieć świadomość, że zdolność kredytowa zależy od wielu czynników (liczą się nie tylko zarobki!). Ponadto każdy bank może przykładać do każdego z nich różną wagę. To oznacza, że w jednym miejscu kluczowe będą Twoje dochody, natomiast w innym najważniejsza może być ich stabilność ustalana na podstawie rodzaju zatrudnienia.
Czy można sprawdzić, jak dany bank bada zdolność kredytową? Niestety nie, ponieważ sposób prowadzenia takich analiz nie jest podawany do publicznej wiadomości.
Można natomiast wskazać czynniki, które niemal zawsze są brane pod uwagę podczas weryfikacji wniosku kredytowego. Należą do nich poniższe zmienne — sprawdź.
- Wysokość dochodów — im jest większa, tym zdolność kredytowa jest wyższa. Nie jest to jednak absolutną regułą — duże znaczenie ma również kolejny punkt.
- Źródło dochodów — bank inaczej podchodzi do zarobków osiąganych na podstawie umowy o pracę, o dzieło, zlecenia czy do samozatrudnienia. Praca na etacie zwykle jest postrzegana jako najbardziej stabilna i pewna, dlatego pozytywnie wpływa na wysokość zdolności kredytowej wnioskującego.
- Sposób opodatkowania firmy — jeśli prowadzisz własną działalność i ubiegasz się o kredyt, bank sprawdzi również to, czy rozliczasz się podatkiem liniowym, na zasadach ogólnych czy na podstawie ryczałtu. Ostatnia opcja jest niestety najbardziej problematyczna z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy. Ryczałt może obniżać Twoją zdolność kredytową.
- Aktualne zobowiązania finansowe — jeśli obecnie masz inne kredyty lub spłacasz raty, bank weźmie to pod uwagę. Im więcej zobowiązań, tym Twoja zdolność kredytowa będzie niższa.
- Historia kredytowa — kredytodawcy cenią klientów, którzy spłacają zadłużenie w terminie. Jeśli zdarzyło Ci się zalegać ze zwrotem pożyczonych kwot, możesz mieć trudność z uzyskaniem pozytywnej decyzji o przyznaniu środków. Pamiętaj, że analitycy mają dostęp do Twojej historii kredytowej — nie ukryjesz swoich zaległości, nawet jeśli już je spłaciłeś.
- Sytuacja życiowa — istotna jest przede wszystkim liczba osób, które masz na utrzymaniu. Każda z nich stanowi „obciążenie” Twojego budżetu, więc to także ma znaczenie dla kredytodawcy.
- Kwota kredytu, o którą wnioskujesz — co zrozumiałe, łatwiej pożyczyć kilkanaście tysięcy złotych niż wziąć kredyt hipoteczny opiewający na znacznie wyższą wartość.
Jak widzisz, zmiennych jest naprawdę sporo — powyżej zostały wymienione tylko te najistotniejsze. Czy zatem da się jednoznacznie określić, jaka jest Twoja zdolność kredytowa? O jaką kwotę możesz ubiegać się w banku, mając pewność pozytywnego rozpatrzenia wniosku? Dowiedz się!
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Jak wspomniano, każdy bank może nieco inaczej podchodzić do badania zdolności kredytowej. Nie można zatem z całą pewnością wskazać maksymalnej kwoty, której udzieli Ci każdy kredytodawca. Czy zatem jest opcja sprawdzenia swojej zdolności kredytowej? Odpowiedź brzmi: i tak, i nie.
Możesz skorzystać z internetowych kalkulatorów pozwalających oszacować Twoją możliwość do zaciągania zobowiązań w bankach. To świetny sposób, aby przygotować się do wnioskowania o kredyt. Pozwala uniknąć przeszacowania swojej zdolności kredytowej i nieskładania wniosków „w ciemno”.
Musisz jednak mieć na uwadze, że wyniki uzyskane za pomocą takich narzędzi stanowią jedynie podpowiedź i nie są w żaden sposób wiążące. Tak naprawdę jedyną możliwością, aby przekonać się, jaką decyzję kredytową otrzymasz, jest złożenie wniosku.
Pamiętaj, że obowiązkowe badanie zdolności kredytowej nie leży wyłącznie w interesie banku. Jest ono korzystne również dla Ciebie. Chroni Cię przed zaciągnięciem zobowiązania, którego nie będziesz w stanie spłacić. Warto mieć to na uwadze, niezależnie od tego, czy chcesz pożyczyć pieniądze na zakup mieszkania, wyjazd na wakacje czy zorganizowanie wesela.