Zaciągnięcie kredytu – szczególnie hipotecznego – to decyzja, która wiąże nasze finanse nawet na kilkadziesiąt lat. Nic dziwnego, że coraz więcej osób zastanawia się, jak szybciej spłacić kredyt, ograniczając przy tym koszty odsetkowe. Wśród potencjalnych rozwiązań często pojawia się pomysł regularnego inwestowania. Ale czy to naprawdę działa? Czy inwestując nadwyżki finansowe, można skutecznie skrócić czas spłaty kredytu? Sprawdźmy.
Kredyt – kosztowny, ale przewidywalny
W przypadku kredytu hipotecznego najczęściej mówimy o dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych zobowiązania rozłożonego na 20–30 lat. Oprocentowanie kredytu – zmienne lub stałe – generuje znaczne odsetki, które stanowią realny koszt długu. Nadpłacając kredyt, zmniejszamy całkowitą kwotę odsetek oraz możemy skrócić czas spłaty. To bezpieczna, przewidywalna forma „inwestycji”, bo każda nadpłata to oszczędność rzędu kilku lub kilkunastu procent w skali roku (zależnie od oprocentowania).
Inwestowanie – potencjalnie zyskowniejsze, ale ryzykowne
Z drugiej strony, inwestowanie – np. na giełdzie, w ETF-y, fundusze indeksowe czy obligacje – daje szansę na uzyskanie stopy zwrotu wyższej niż koszt kredytu. Przykład? Jeśli kredyt ma oprocentowanie 6%, a Twoje inwestycje przynoszą 8–10% rocznie, teoretycznie lepiej inwestować nadwyżki, a kredyt spłacać zgodnie z harmonogramem. Po latach możesz zgromadzić kapitał znacznie przewyższający wartość kredytu, który następnie przeznaczysz na jego jednorazową spłatę lub po prostu zachowasz.
Co opłaca się bardziej? Zależy od sytuacji
Oto kilka kluczowych czynników, które warto wziąć pod uwagę:
- Horyzont czasowy – Im dłużej możesz inwestować, tym większe szanse na zysk.
- Ryzyko inwestycyjne – Giełda to nie lokata. Możesz zarówno zarobić, jak i stracić.
- Oprocentowanie kredytu – Jeśli masz kredyt na 2–3%, inwestowanie z rozsądnym ryzykiem może być atrakcyjne. Przy 8–9% kredytu nadpłata może być bezpieczniejsza.
- Twoja psychika – Nie każdy znosi dobrze rynkowe wahania. Spadek portfela o 30% może zniechęcić do dalszego inwestowania.
Scenariusz porównawczy
Załóżmy, że masz kredyt hipoteczny na 200 000 zł na 25 lat, z oprocentowaniem 6%. Miesięcznie możesz przeznaczyć dodatkowe 1 000 zł.
Scenariusz A – Nadpłacasz kredyt:
Zakończysz spłatę nawet 10–12 lat wcześniej i zaoszczędzisz około 100 000 zł na odsetkach. To pewny, bezpieczny zysk.
Scenariusz B – Inwestujesz nadwyżkę z 8% rocznym zwrotem:
Po 25 latach zgromadzisz blisko 950 000 zł brutto, z czego po opodatkowaniu zostanie ok. 766 000 zł. Z tej kwoty bez problemu spłacisz kredyt i zostanie Ci spory kapitał.
Ale… inwestowanie wiąże się z ryzykiem, którego nie sposób wyeliminować.
A może kompromis?
Wcale nie musisz wybierać tylko jednej drogi. Coraz więcej osób stosuje strategię podziału nadwyżek – np. 50% środków przeznacza na nadpłatę kredytu, a drugie 50% inwestuje długoterminowo. Dzięki temu częściowo korzystasz z bezpieczeństwa nadpłaty i potencjału wzrostu kapitału przez inwestycje.
Podsumowanie
Inwestowanie może pomóc szybciej spłacić kredyt, ale nie jest to gwarantowane. To strategia z potencjałem, ale i z ryzykiem. Nadpłata kredytu daje Ci natychmiastowy, pewny zysk w postaci mniejszych odsetek. Kluczem jest Twoja osobista sytuacja, cele finansowe i tolerancja na ryzyko.
Jeśli jesteś osobą systematyczną, rozumiesz rynek i akceptujesz ryzyko – inwestowanie może Ci się opłacić bardziej. Jeśli natomiast cenisz przewidywalność i chcesz jak najszybciej pozbyć się długu – nadpłata kredytu będzie dla Ciebie lepszym rozwiązaniem.