Kredyt hipoteczny to jedno z najpopularniejszych i największych zobowiązań finansowych, jakie podejmują Polacy. Pozwala on na sfinansowanie budowy, zakupu lub remontu nieruchomości, ale wiąże się też z długim okresem spłaty i wysokimi kosztami. Dlatego wybór odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego jest bardzo ważny i wymaga dokładnego porównania dostępnych opcji.
W tym artykule przedstawimy ranking kredytów hipotecznych na 2023 rok, który pomoże Ci znaleźć najlepsze warunki finansowania Twojego wymarzonego domu lub mieszkania. Przygotowaliśmy zestawienie ofert kredytów hipotecznych ze zmiennym i stałym oprocentowaniem, uwzględniając takie parametry jak:
- Rata miesięczna
- RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania)
- Prowizja
- Oprocentowanie
- Kwota do spłaty
Ranking kredytów hipotecznych został opracowany na podstawie danych z czerwca 2023 roku i dotyczy kredytu w wysokości 350 000 zł na okres 25 lat. Pamiętaj jednak, że ostateczne warunki kredytu zależą od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i mogą się różnić od tych przedstawionych w rankingu.
Ranking kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem
Zmienna stopa oprocentowania oznacza, że wysokość odsetek od kredytu może się zmieniać w czasie w zależności od poziomu stopy referencyjnej (np. WIBOR) i marży banku. Oznacza to, że rata kredytu może wzrosnąć lub spaść w trakcie spłaty zobowiązania.
Zaletą kredytu ze zmiennym oprocentowaniem jest możliwość skorzystania z niższych kosztów kredytu w sytuacji spadku stóp procentowych. Wadą jest natomiast ryzyko wzrostu raty w przypadku podwyżki stóp procentowych.
Oto ranking kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem na 2023 rok:
| Miejsce | Bank | Rata | RRSO | Prowizja | Oprocentowanie | Kwota do spłaty |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ING Bank Śląski | 2 685,15 zł | 8,54% | 0% | 7,93% | 805 544,06 zł |
| 2 | PKO BP | 2 752,56 zł | 9,41% | 0% | 8,22% | 825 768,77 zł |
| 3 | VeloBank | 2 857,84 zł | 9,29% | 2% | 8,43% | 857 351,91 zł |
| 4 | Citi Handlowy | 2 868,00 zł | 9,07% | 0% | 8,71% | 860 399,14 zł |
| 5 | Pekao SA | 2 910,87 zł | 9,67% | 0% | 8,89% | 873 260,44 zł |
Ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem
Stała stopa oprocentowania oznacza, że wysokość odsetek od kredytu jest ustalona na cały okres spłaty i nie zmienia się w czasie. Oznacza to, że rata kredytu jest stała i nie zależy od zmian stóp procentowych.
Zaletą kredytu ze stałym oprocentowaniem jest stabilność i przewidywalność kosztów kredytu oraz ochrona przed wzrostem stóp procentowych. Wadą jest natomiast wyższe oprocentowanie i prowizja w porównaniu z kredytem ze zmiennym oprocentowaniem.
Oto ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem na 2023 rok:
| Miejsce | Bank | Rata | RRSO | Prowizja | Oprocentowanie | Kwota do spłaty |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ING Bank Śląski | 3 016,63 zł | 9,76% | 0% | 9,15% | 904 989,00 zł |
| 2 | PKO BP | 3 084,04 zł | 10,63% | 0% | 9,44% | 925 212,71 zł |
| 3 | VeloBank | 3 189,32 zł | 10,51% | 2% | 9,65% | 956 795,85 zł |
| 4 | Citi Handlowy | 3 199,48 zł | 10,29% | 0% | 9,93% | 959 843,08 zł |
| 5 | Pekao SA | 3 242,35 zł | 10,89% | 0% | 10,11% | 972 704,38 zł |
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Ranking kredytów hipotecznych to przydatne narzędzie do porównania ofert banków i wyboru najtańszego kredytu. Jednak nie należy się ograniczać tylko do tego kryterium. Przy wyborze kredytu hipotecznego warto również zwrócić uwagę na takie aspekty jak:
- Wysokość wkładu własnego – to część ceny nieruchomości, którą trzeba pokryć z własnych środków. Wymagany wkład własny wynosi obecnie co najmniej 20%, ale niektóre banki mogą oferować niższy lub wyższy poziom. Im większy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i niższe koszty.
- Waluta kredytu – to waluta, w której zaciąga się i spłaca kredyt. Większość kredytów hipotecznych jest udzielana w złotych, ale niektóre banki mogą oferować również kredyty w euro lub frankach szwajcarskich. Waluta kredytu ma wpływ na wysokość raty i ryzyko kursowe.
- Rodzaj oprocentowania – to sposób ustalania wysokości odsetek od kredytu. Może być ono zmienne lub stałe. Rodzaj oprocentowania ma wpływ na stabilność i wysokość raty oraz na koszt całkowity kredytu.
- Warunki dodatkowe – to dodatkowe wymagania lub korzyści związane z ofertą kredytu hipotecznego. Mogą to być np. dodatkowe produkty bankowe (np. konto osobiste, karta kredytowa), promocje (np. zwrot prowizji), możliwość wcześniejszej spłaty czy zawieszenia raty.
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego lub pośrednika kredytowego, który pomoże dobrać ofertę do indywidualnej sytuacji i potrzeb klienta.
Jakie są zalety kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem?
Zalety kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem są następujące:
- Stabilność i przewidywalność kosztów – kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem gwarantują, że wysokość raty i odsetek nie zmieni się przez cały okres spłaty lub przez ustalony czas (np. 5, 10 lub 15 lat). Kredytobiorca nie musi więc martwić się o wpływ zmian stóp procentowych na swoje zobowiązanie i może łatwiej planować swój budżet domowy.
- Bezpieczeństwo przed wzrostem stóp procentowych – kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem chronią kredytobiorcę przed ryzykiem podwyżki stóp procentowych, która mogłaby spowodować znaczny wzrost raty i kosztu całkowitego kredytu. Kredytobiorca nie ponosi więc ryzyka zmienności stopy referencyjnej (np. WIBOR) i marży banku.
- Bezpieczeństwo systemu bankowego – kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem wpływają również na stabilność systemu bankowego, ponieważ obie strony umowy znają wysokość zobowiązań i nie są narażone na nieprzewidziane zmiany. Kredyty ze stałym oprocentowaniem mogą też ograniczyć ryzyko spadku cen nieruchomości, które mogłoby wystąpić w sytuacji masowej niespłacalności kredytobiorców.
Czy opłaca się brać kredyt hipoteczny w 2023 roku ?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników, takich jak sytuacja finansowa, potrzeby mieszkaniowe, oczekiwania co do ceny i lokalizacji nieruchomości, a także warunki rynkowe i oferty banków. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, czy warto brać hipotekę w 2023 roku, ale można wskazać kilka argumentów za i przeciw.
Zalety brania hipoteki w 2023 roku:
- Możliwość skorzystania z programu Bezpieczny Kredyt 2%, który oferuje dopłaty do rat kredytów hipotecznych na zakup pierwszego mieszkania. Program ma ruszyć w połowie roku i ma być dostępny dla osób, które nie mają innego kredytu mieszkaniowego i spełniają określone kryteria dochodowe i metrażowe. Dopłaty mają obniżać ratę kredytu o połowę przez pierwsze 5 lat spłaty.
- Możliwość wyboru kredytu z stałym oprocentowaniem na 5, 7 lub 10 lat, co daje gwarancję niezmienności raty przez ten czas. Taka opcja może być korzystna w sytuacji, gdy spodziewane są podwyżki stóp procentowych i wzrost oprocentowania kredytów zmiennych.
- Możliwość negocjacji niższych prowizji i marż bankowych ze względu na spadek popytu na kredyty hipoteczne i większą konkurencję między bankami.
Wady brania hipoteki w 2023 roku:
- Ryzyko spadku ceny nieruchomości w związku ze spowolnieniem gospodarczym, rosnącą inflacją i niepewnością na rynku pracy. Według niektórych prognoz, ceny mieszkań mogą spaść nawet o 10% w ujęciu nominalnym w 2023 roku.
- Ryzyko wzrostu kosztów budowlanych i ograniczonej dostępności materiałów ze względu na problemy z dostawami i rosnący popyt na rynkach zagranicznych. To może wpływać na opóźnienia w realizacji inwestycji deweloperskich i podwyżki cen nowych mieszkań.
- Ryzyko obniżenia zdolności kredytowej lub utraty możliwości spłaty kredytu w przypadku utraty pracy, zmniejszenia dochodów lub wzrostu kosztów życia. Warto mieć odpowiednią rezerwę finansową na pokrycie rat kredytu w sytuacjach awaryjnych oraz ubezpieczenie od utraty pracy lub zdrowia.
Podsumowując, branie hipoteki w 2023 roku może być korzystne dla osób, które chcą skorzystać z dopłat do rat lub zabezpieczyć się przed wzrostem stóp procentowych, a także dla tych, które znalazły atrakcyjną ofertę nieruchomości i mają stabilną sytuację finansową. Jednak należy pamiętać o ryzykach związanych ze spadkiem cen nieruchomości, wzrostem kosztów budowlanych i utratą zdolności kredytowej. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoje potrzeby, możliwości i oczekiwania oraz porównać różne oferty banków.