Przy wcześniejszej spłacie kredytu, kredytobiorca może otrzymać zwrot części kosztów kredytu, które zostały pobrane przez bank z góry. Do takich kosztów należą m.in. prowizja, opłaty dodatkowe, ubezpieczenie. Zwrot tych kosztów wynika z ustawy o kredycie konsumenckim, która gwarantuje prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie w czasie trwania umowy kredytowej. Bank nie może odmówić ani utrudniać wcześniejszej spłaty kredytu, ale może naliczyć prowizję od spłaty przed terminem, jeśli oprocentowanie kredytu jest stałe, a pozostała do spłaty kwota odpowiednio wysoka. Prowizja ta nie może jednak przekroczyć 1% kwoty nadpłaconego kapitału lub 0,5% w przypadku ostatniego roku umowy.
Wysokość zwrotu kosztów kredytu przy wcześniejszej spłacie zależy od wielu czynników, takich jak: rodzaj i wysokość kredytu, okres kredytowania, wysokość i rodzaj kosztów, termin i sposób wcześniejszej spłaty. Można obliczyć ją za pomocą specjalnego kalkulatora dostępnego na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Przykładowo, dla kredytu gotówkowego w wysokości 10 000 zł na 36 miesięcy z oprocentowaniem 10% i prowizją 10%, jeśli dokonamy wcześniejszej spłaty po 12 miesiącach, to otrzymamy zwrot kosztów w wysokości około 1 000 zł..
Wcześniejsza spłata kredytu może się opłacać, jeśli chcemy zmniejszyć obciążenie kredytem i pozbyć się długu szybciej. Wcześniejsza spłata pozwala na zaoszczędzenie na odsetkach i innych kosztach kredytu, a także na zwiększenie zdolności kredytowej na przyszłość. Jednak wcześniejsza spłata kredytu może być nieopłacalna, jeśli musimy zapłacić wysoką prowizję za nadpłatę lub jeśli mamy lepsze możliwości inwestycyjne lub oszczędnościowe. Dlatego przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu warto dokładnie przeanalizować naszą sytuację finansową, porównać koszty i korzyści z nadpłaty kredytu oraz skonsultować się z doradcą kredytowym lub bankiem.