Kredyt hipoteczny to jedno z najważniejszych i największych zobowiązań finansowych w życiu wielu Polaków. Dlatego warto dobrze się do niego przygotować i wybrać ofertę, która będzie najkorzystniejsza dla naszej sytuacji. Jednym z kluczowych czynników wpływających na koszt kredytu jest jego oprocentowanie. W tym artykule przedstawimy ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, czyli takim, które nie zmienia się przez określony czas, np. 5, 7 lub 10 lat. Taki kredyt daje nam pewność, że przez ten czas rata kredytu nie wzrośnie i łatwiej będzie nam zaplanować domowy budżet.
Co to jest kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem to taki, w którym stopa procentowa jest ustalana na początku umowy i nie zmienia się przez określony czas, np. 5, 7 lub 10 lat. Po tym okresie oprocentowanie może być zmienne i zależeć od stopy referencyjnej (np. WIBOR) oraz marży banku. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest obecnie obowiązkowy dla wszystkich banków w Polsce, które muszą oferować go klientom od lipca 2021 r., zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Celem tego rozwiązania jest zwiększenie bezpieczeństwa kredytobiorców i ograniczenie ryzyka wzrostu rat w przypadku podwyżki stóp procentowych.
Jakie są zalety i wady kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ma zarówno zalety, jak i wady. Do zalet należą:
- Pewność wysokości raty – dzięki temu łatwiej jest nam zaplanować domowy budżet i uniknąć niespodzianek w postaci wyższych kosztów kredytu.
- Ochrona przed wzrostem stóp procentowych – jeśli stopy procentowe wzrosną w przyszłości, nasze oprocentowanie pozostanie niezmienne przez cały okres stałości i nie wpłynie na wysokość raty.
- Możliwość renegocjacji warunków po okresie stałości – po zakończeniu okresu stałości możemy spróbować wynegocjować lepsze warunki kredytu z naszym bankiem lub przenieść kredyt do innego banku oferującego niższe oprocentowanie.
Do wad kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem należą:
- Wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu zmiennego – banki pobierają wyższą marżę za kredyty ze stałym oprocentowaniem, ponieważ ponoszą większe ryzyko utraty dochodu w przypadku spadku stóp procentowych.
- Brak korzyści z ewentualnego spadku stóp procentowych – jeśli stopy procentowe spadną w przyszłości, nasze oprocentowanie pozostanie niezmienne przez cały okres stałości i nie obniży się wysokość raty.
- Ograniczona dostępność i różnorodność ofert – nie wszystkie banki oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem na dłuższy czas niż 5 lat, a te, które to robią, często wymagają dodatkowych warunków lub produktów.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Aby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, należy porównać oferty różnych banków i uwzględnić następujące czynniki:
- Okres stałości oprocentowania – im dłuższy jest ten okres, tym większa jest pewność wysokości raty i ochrona przed wzrostem stóp procentowych, ale też wyższe jest oprocentowanie i mniejsza dostępność ofert.
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku, uwzględniając nie tylko oprocentowanie nominalne, ale także prowizję za udzielenie kredytu, koszty ubezpieczenia i inne opłaty. Im niższe jest RRSO, tym tańszy jest kredyt.
- Miesięczna rata – to kwota, którą musimy płacić co miesiąc do banku za spłatę kredytu. Im niższa jest rata, tym łatwiej jest nam ją pokryć z naszych dochodów i oszczędzić na innych celach.
- Całkowita kwota do spłaty – to suma wszystkich rat i opłat, jakie musimy zapłacić do banku za cały okres spłaty kredytu. Im niższa jest ta kwota, tym mniej przepłacamy za kredyt.
Ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem – maj 2023
Przygotowaliśmy dla Ciebie ranking kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem na podstawie danych z maja 2023 r. Zestawienie obejmuje oferty dla trzech różnych scenariuszy:
- Kredyt na 200 tys. zł na 10 lat z 10% wkładem własnym
- Kredyt na 250 tys. zł na 20 lat z 20% wkładem własnym
- Kredyt na 300 tys. zł na 25 lat z 30% wkładem własnym
Ranking został opracowany na podstawie informacji udostępnionych przez banki oraz serwisy porównawcze. Uwzględniliśmy tylko oferty dla nowych klientów banków. Nie gwarantujemy jednakże ich aktualności ani kompletności. Zawsze przed podjęciem decyzji należy sprawdzić szczegóły oferty bezpośrednio w banku.
Kredyt na 200 tys. zł na 10 lat z 10% wkładem własnym
| Bank | Okres stałości | Oprocentowanie | RRSO | Rata | Całkowita kwota do spłaty |
|---|---|---|---|---|---|
| BNP Paribas | 10 lat | 6,99% | 8,02% | 2 314 zł | 277 680 zł |
| Credit Agricole | 7 lat | 7,00% | 8,03% | 2 315 zł | 277 800 zł |
| Santander Bank Polska | 5 lat | 7,00% | 8,03% | 2 315 zł | 277 800 zł |
| PKO Bank Polski | 5 lat | 7,09% | 8,12% | 2 323 zł | 278 760 zł |
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, musisz spełnić kilka warunków, które mogą się nieco różnić w zależności od banku i celu kredytowania. Oto najważniejsze z nich:
- Wiek – musisz mieć ukończone 18 lat i nie przekroczyć określonego wieku maksymalnego na koniec spłaty kredytu. Zwykle banki wymagają, aby kredytobiorca spłacając ostatnią ratę, nie miał więcej niż 75–80 lat.
- Historia kredytowa – musisz mieć pozytywną historię kredytową, czyli nie być zadłużonym w innych bankach lub instytucjach finansowych. Bank sprawdzi Twoją wiarygodność finansową na podstawie danych z Biura Informacji Kredytowej (BIK), które zawierają informacje o Twoich dotychczasowych zobowiązaniach i terminowości ich spłaty.
- Dochody – musisz wykazać stałe i regularne dochody, które pozwolą Ci na spłatę rat kredytu. Bank sprawdzi wysokość Twoich zarobków na podstawie dokumentów takich jak umowa o pracę, wyciąg z rachunku bankowego, PIT lub zaświadczenie z ZUS. Bank może również uwzględnić inne źródła dochodu, np. alimenty, renty czy umowy cywilnoprawne.
- Zdolność kredytowa – musisz mieć wystarczającą zdolność kredytową, czyli stosunek Twoich dochodów do wydatków i zobowiązań. Bank obliczy Twoją zdolność kredytową na podstawie informacji o Twoich kosztach utrzymania (np. czynsz, media, żywność), ilości osób na utrzymaniu oraz innych kredytów lub pożyczek. Bank może również uwzględnić Twoje oszczędności lub majątek.
- Wkład własny – musisz mieć wkład własny w wysokości minimum 10% wartości nieruchomości, którą chcesz kupić lub wybudować za pomocą kredytu hipotecznego. Niektóre banki wymagają nawet 20% wkładu własnego. Jeśli masz mniejszy wkład własny, możesz skorzystać z programu Mieszkanie dla Młodych (MdM) lub wykupić dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (LTV).
- Wartość nieruchomości – musisz przedstawić bankowi dokumenty dotyczące nieruchomości, którą chcesz kupić lub wybudować za pomocą kredytu hipotecznego. Mogą to być np. umowa przedwstępna kupna-sprzedaży, umowa deweloperska, projekt budowlany czy pozwolenie na budowę. Bank sprawdzi również stan techniczny i prawny nieruchomości oraz jej wartość rynkową na podstawie wyceny rzeczoznawcy majątkowego. Nieruchomość będzie stanowić zabezpieczenie kredytu hipotecznego w postaci hipoteki.