Kredyt to zobowiązanie finansowe, które wiąże się z koniecznością regularnej spłaty rat przez określony czas. Jednak niektórzy kredytobiorcy chcą pozbyć się długu wcześniej niż zakłada umowa. Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca? Jakie są jej zalety i wady? Jakie są sposoby na szybszą spłatę kredytu? W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na te pytania.
Wcześniejsza spłata kredytu może mieć wiele korzyści, takich jak:
– oszczędność na odsetkach – im krótszy jest okres kredytowania, tym mniej płacimy odsetek od pożyczonej kwoty. Przykładowo, jeśli spłacimy kredyt gotówkowy w wysokości 10 000 zł z oprocentowaniem 10% w ciągu 2 lat zamiast 5 lat, zaoszczędzimy ponad 2 000 zł na odsetkach.
– zwrot części kosztów – jeśli spłacimy kredyt wcześniej niż po 3 latach od jego zaciągnięcia, bank musi nam zwrócić część poniesionych kosztów, takich jak prowizja czy ubezpieczenie. Dotyczy to jednak tylko kredytów ze zmienną stopą procentową.
– zwiększenie zdolności kredytowej – jeśli spłacimy kredyt wcześniej, poprawimy naszą historię kredytową i zwiększymy naszą zdolność kredytową. To oznacza, że będziemy mogli łatwiej uzyskać kolejne zobowiązania finansowe na korzystniejszych warunkach.
– uwolnienie nieruchomości – jeśli spłacimy kredyt hipoteczny wcześniej, uwolnimy naszą nieruchomość spod obciążenia hipoteki. To oznacza, że będziemy mogli ją sprzedać, wynająć lub wykorzystać do zabezpieczenia innego kredytu.
– lepsze samopoczucie – jeśli spłacimy kredyt wcześniej, pozbędziemy się stresu i obaw związanych ze spłatą długu. Będziemy mogli cieszyć się większą swobodą finansową i realizować nasze cele i marzenia.
Wcześniejsza spłata kredytu może jednak mieć też pewne wady, takie jak:
Opłata za wcześniejszą spłatę – niektóre banki mogą pobierać opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu, zwłaszcza jeśli dotyczy to kredytów ze stałą stopą procentową. Opłata ta może wynosić nawet kilka procent od kwoty spłaconego kredytu i znacznie zmniejszyć oszczędności z tytułu wcześniejszej spłaty.
Utrata ulgi podatkowej – jeśli spłacimy kredyt hipoteczny wcześniej, stracimy prawo do ulgi podatkowej od odsetek. Ulga ta wynosi 15% odsetek zapłaconych w danym roku podatkowym, ale nie więcej niż 3 000 zł rocznie. Jeśli więc spłacimy kredyt hipoteczny wcześniej, zapłacimy więcej podatku dochodowego.
Brak alternatywnych inwestycji – jeśli spłacimy kredyt wcześniej, zamiast zainwestować nadwyżkę pieniędzy w coś innego, możemy stracić okazję do pomnożenia naszego kapitału. Może się bowiem okazać, że inwestycja w np. lokatę, fundusz czy akcje przyniesie nam większy zysk niż oszczędność na odsetkach od kredytu.
Sposoby na szybszą spłatę kredytu
Jeśli zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę kredytu, możemy wybrać jeden z następujących sposobów:
Spłata całej kwoty kredytu – jeśli mamy dostateczną ilość pieniędzy, możemy spłacić całą pozostałą kwotę kredytu jednorazowo. Wtedy musimy poinformować bank o naszym zamiarze i poprosić o wyliczenie dokładnej kwoty do spłaty, uwzględniającej odsetki i ewentualne opłaty. Następnie musimy przelać pieniądze na rachunek banku i otrzymać potwierdzenie spłaty kredytu.
Spłata części kwoty kredytu – jeśli nie mamy wystarczającej ilości pieniędzy, aby spłacić cały kredyt, możemy spłacić tylko część kwoty kredytu. Wtedy musimy również poinformować bank o naszym zamiarze i poprosić o wyliczenie dokładnej kwoty do spłaty, uwzględniającej odsetki i ewentualne opłaty. Następnie musimy przelać pieniądze na rachunek banku i otrzymać potwierdzenie częściowej spłaty kredytu. Po takiej operacji możemy albo obniżyć wysokość raty kredytu, albo skrócić okres kredytowania.
Nadpłata raty kredytu – jeśli nie chcemy lub nie możemy spłacić jednorazowo dużej kwoty kredytu, możemy nadpłacać ratę kredytu każdego miesiąca. Wtedy musimy wpłacać na rachunek banku więcej niż wynosi ustalona rata kredytu. Nadpłacona kwota będzie automatycznie pomniejszać kapitał kredytu i skracać okres kredytowania. Nie musimy informować banku o naszym zamiarze nadpłaty raty, chyba że chcemy obniżyć wysokość raty po nadpłacie.
Podsumowanie
Wcześniejsza spłata kredytu to decyzja, która może przynieść nam wiele korzyści, ale też wiąże się z pewnymi kosztami i ryzykami. Zanim podejmiemy ją, warto dokładnie przeanalizować naszą sytuację finansową i porównać oferty różnych banków. Możemy również skorzystać z pomocy eksperta finansowego, który doradzi nam najlepsze rozwiązanie dla naszego przypadku. Pamiętajmy, że wcześniejsza spłata kredytu to nie tylko kwestia pieniędzy, ale też komfortu i bezpieczeństwa.