Kredyt to zobowiązanie, które wiąże się z kosztami i ryzykiem. Dlatego wiele osób chciałoby się go pozbyć jak najszybciej. Czy jednak wcześniejsza spłata kredytu się opłaca? Czy można dzięki niej zaoszczędzić na odsetkach i innych opłatach? Czy bank nie naliczy dodatkowej prowizji za spłatę przed terminem? W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na te pytania i podpowiedzieć, jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego.
Co to jest wcześniejsza spłata kredytu?
Wcześniejsza spłata kredytu to sytuacja, w której kredytobiorca decyduje się na spłatę całego lub części zobowiązania przed upływem okresu jego trwania. W takim przypadku, kredytobiorca musi uiścić całą kwotę pozostałą do spłaty, a czasami może ponieść dodatkowe koszty, np. prowizję za wcześniejszą spłatę.
Wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa dzięki ustawie o kredycie konsumenckim, która gwarantuje konsumentom prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie w czasie trwania umowy kredytowej. Bank nie ma prawa zablokować ani opóźniać decyzji kredytobiorcy o wcześniejszej spłacie kredytu.
Jakie są zalety i wady wcześniejszej spłaty kredytu?
Wcześniejsza spłata kredytu może mieć zarówno zalety, jak i wady. Oto kilka z nich:
Zalety:
- Oszczędność na odsetkach – spłacając kredyt wcześniej, płacimy mniej odsetek od pożyczonego kapitału. Odsetki są naliczane proporcjonalnie do czasu trwania kredytu i wysokości zadłużenia. Im szybciej spłacimy kredyt, tym mniej zapłacimy bankowi za jego udzielenie.
- Zwrot części kosztów – spłacając kredyt wcześniej, możemy odzyskać część poniesionych kosztów, np. opłat, prowizji czy ubezpieczenia. Bank jest zobowiązany do obniżenia wszystkich kosztów kredytu proporcjonalnie do czasu jego skrócenia i zwrócenia ich konsumentowi.
- Pozbycie się długu – spłacając kredyt wcześniej, pozbywamy się niechcianego długu i zyskujemy większą swobodę finansową. Nie musimy już martwić się o terminowe regulowanie rat i możemy lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi.
Wady:
- Prowizja za wcześniejszą spłatę – spłacając kredyt wcześniej, możemy ponieść dodatkową prowizję za spłatę przed terminem. Bank może naliczyć taką prowizję, jeśli oprocentowanie kredytu jest stałe, a pozostała do spłaty kwota odpowiednio wysoka. Prowizja ta nie może jednak przekroczyć 1% kwoty wcześniej spłaconego kapitału lub 0,5% w przypadku ostatniego roku umowy.
- Utrata korzyści podatkowych – spłacając kredyt wcześniej, możemy stracić korzyści podatkowe związane z odliczaniem odsetek od kredytu. Odsetki te można odliczać od dochodu w ramach ulgi mieszkaniowej lub ulgi podatkowej dla osób fizycznych. Jeśli spłacimy kredyt wcześniej, nie będziemy mogli skorzystać z tych ulg w kolejnych latach.
- Brak alternatywnego zysku – spłacając kredyt wcześniej, możemy stracić możliwość uzyskania alternatywnego zysku z inwestycji lub oszczędności. Jeśli mamy dodatkowe środki, które chcemy przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu, warto porównać koszt kredytu z potencjalnym zyskiem z inwestycji lub oszczędności. Może się okazać, że lepiej jest zainwestować lub zaoszczędzić te środki, niż spłacać kredyt wcześniej.
Jak wyliczyć oszczędność z wcześniejszej spłaty kredytu?
Aby wyliczyć oszczędność z wcześniejszej spłaty kredytu, należy porównać koszt kredytu ze spłatą według harmonogramu i koszt kredytu ze spłatą przed terminem. Koszt kredytu to suma wszystkich opłat i odsetek, które musimy zapłacić bankowi za udzielenie nam pożyczki. Koszt kredytu ze spłatą według harmonogramu można znaleźć w umowie kredytowej lub w tabeli opłat i prowizji banku. Koszt kredytu ze spłatą przed terminem można wyliczyć samodzielnie lub skorzystać z kalkulatora wcześniejszej spłaty kredytu.
Przykład:
Załóżmy, że mamy kredyt gotówkowy na 10 000 zł na 36 miesięcy, o oprocentowaniu 10% i prowizji 5%. Spłacamy go w ratach równych po 322,67 zł. Chcemy go spłacić wcześniej po 24 miesiącach.
Koszt kredytu ze spłatą według harmonogramu:
- Odsetki: 10% x 10 000 zł x 36/12 = 3 000 zł
- Prowizja: 5% x 10 000 zł = 500 zł
- Koszt całkowity: 3 000 zł + 500 zł = 3 500 zł
Koszt kredytu ze spłatą przed terminem:
- Odsetki: 10% x 10 000 zł x 24/12 = 2 000 zł
- Prowizja: 5% x 10 000 zł = 500 zł
- Zwrot części prowizji: (36 – 24)/36 x 500 zł = 166,67 zł
- Prowizja za wcześniejszą spłatę: (10 000 zł – (24 x 322,67 zł)) x 1% = 22,48 zł
- Koszt całkowity: (2 000 zł + 500 zł) – (166,67 zł) + (22,48 zł) = 2 355,81 zł
Oszczędność z wcześniejszej spłaty kredytu:
- Oszczędność: (3 500 zł – 2 355,81 zł) = 1 144,19 zł
W tym przykładzie wcześniejsza spłata kredytu pozwoliła zaoszczędzić ponad tysiąc złotych na kosztach kredytu. Oczywiście, każdy przypadek jest inny i należy uwzględnić wszystkie czynniki wpływające na koszt kredytu. Dlatego warto skorzystać z kalkulatora wcześniejszej spłaty kredytu lub poprosić bank o wyliczenie oszczędności.
Podsumowanie
Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca ?
Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu czynników. Warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową, skonsultować się z ekspertem i przemyśleć wszystkie dostępne opcje. W niektórych przypadkach, wcześniejsza spłata kredytu może być świetnym sposobem na oszczędność, poprawę zdolności kredytowej i zmniejszenie obciążenia finansowego. W innych przypadkach, może się okazać bardziej opłacalne zainwestowanie dodatkowych środków w alternatywne źródła generujące zyski. Kluczowym jest podjęcie dobrze poinformowanej decyzji, która będzie odpowiadać naszym indywidualnym potrzebom i celom finansowym.