W drugiej połowie 2025 r. rynek kredytów hipotecznych w Polsce oferuje kilka bardzo konkurencyjnych ścieżek finansowania — z dominacją oprocentowania okresowo stałego, promocji bankowych i możliwości refinansowania starych zobowiązań. Sprawdź, które banki warto rozważyć i jakie warunki oferują.
🌟 Tanie oferty stałego oprocentowania (na 5 lat)
Według rankingów z lipca 2025 r. najniższe RRSO przy kwocie 250 000 zł na 30 lat oferują kolejno:
| Bank | RRSO | Kwota do spłaty | Rata |
|---|---|---|---|
| mBank (edycja Intensive) | ~6,83 % | ~499 800 zł | ~1 620 zł |
| ING Bank Śląski („Lato u siebie”) | ~6,91 % | ~502 600 zł | ~1 626 zł |
| VeloBank – VeloDom Profi | ~6,96 % | ~503 970 zł | ~1 619 zł |
| PKO BP („Własny Kąt”) | ~6,84 % | ~501 100 zł | ~1 646 zł |
| Alior Bank (standard) | ~7,38 % | ~519 900 zł | ~1 673 zł |
To cztery najtańsze banki z okresowo stałym oprocentowaniem – jeżeli oczekujesz spokoju i przewidywalności rat, warto rozważyć głównie mBank, ING, VeloBank i PKO BP.
🧭 Kredyt z niskim wkładem własnym (LTV 90 %)
Jeśli masz tylko 10 % środków, część banków akceptuje wniosek bez ubezpieczenia:
- Bank BPS, BOŚ Bank i Alior Bank oferują relatywnie niską marżę przy LTV ≥ 90 % (choć Alior z premią 0,2 p.p.)
- Millennium, Pekao, Credit Agricole doszwierają się do akceptacji bez wkładu 20 % Totalmoney
🧾 Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne?
W 2025 r. rośnie zainteresowanie stałym oprocentowaniem na 5–7 lat — daje spokój przy możliwych dalszych spadkach stóp. Jest droższe o około 1 p.p. w stosunku do wariantów zmiennych, ale zabezpiecza przed wahaniami WIBOR-u infor.pl+6credipass.pl+6Bankier.pl+6.
Wbrew pozorom, możliwe jest refinansowanie po okresie stałym – czyli przejście na niższą marżę lub inne parametry po 5 latach.
📉 Trendy rynkowe: niższe stopy procentowe i WIBOR
RPP w czerwcu 2025 obniżyła stopy do 5,00 %, a eksperci przewidują dalsze cięcia. WIBOR 3M i 6M, podstawy oprocentowania, w ciągu kilku miesięcy mogą spaść do ok. 4–4,3 % pkobp.pl+1ING+1infor.pl. To oznacza potencjalne niższe raty już po kilku miesiącach.
✅ Kiedy wziąć kredyt, a kiedy poczekać?
- Masz możliwość natychmiastowego finansowania nieruchomości?
➜ Jeśli zależy Ci na stałej racie i ochronie przed wzrostem WIBOR-u, skorzystaj z ofert promocyjnych mBank + ING + PKO, bo gwarantują najniższe RRSO i marże stałe.
➜ Jeśli możesz poczekać kilka miesięcy – śledź przyszłe spadki stóp %, by wynegocjować jeszcze lepsze warunki zmienne.
🧠 Pozostałe czynniki decydujące o wyborze banku
- Marża indywidualna – zależna od historii klienta, zdolności i produktów posiadanych w banku.
- Koszty dodatkowe – prowizje, ubezpieczenia, opłaty za wycenę i formalności (PKO oferuje prowizję 0–0,5% przy ubezpieczeniu) Direct Money+11tvn24.pl+11infor.pl+11.
- Zdolność kredytowa uwzględniająca 800+ – większość banków zalicza to świadczenie, co może zwiększyć limit możliwej kwoty Totalmoney.
- Możliwość refinansowania – sprawdź, czy bank pozwala na zamianę warunków po okresie stałym.
🏁 Wnioski — który bank wybrać tego lata?
- Najniższe RRSO: mBank (edycja Intensive ok. 6,83 %), ING „Łatwy Start” ok. 6,91 %, PKO BP „Własny Kąt” ok. 6,84 %.
- Najlepsze dla małego wkładu własnego (LTV = 90 %): Alior Bank, BOŚ Bank, Bank BPS.
- Jeśli chcesz precyzyjnego planowania rat: stałe oprocentowanie na 5 lat będzie bezpiecznym wyborem.
- Jeżeli zależy Ci na większej elastyczności i potencjalnych oszczędnościach po spadkach WIBOR-u — możesz wybrać ofertę ze zmiennym oprocentowaniem, ale przeczekaj aktualne spadki stóp.
✅ Podsumowanie
Latem 2025 masz realną możliwość wyboru: od stron z najtańszym RRSO i stałą ratą (mBank, ING, PKO) aż po banki bardziej elastyczne jeśli chodzi o minimalny wkład. Warto wcześniej:
- skorzystać z porównywarki Ranking‑Kredyty.com.pl (realne dane ofert bankowych),
- skonsultować zdolność i wkład z ekspertem,
- rozważyć okres refinansowania po 5 latach.
Zadbaj o spokój na starcie — ale zostaw sobie opcję na poprawę warunków w przyszłości.