Kredyt to zobowiązanie, które wiąże się z wieloletnią spłatą i znacznym kosztem. Dlatego warto spróbować negocjować warunki kredytu z bankiem, aby uzyskać jak najkorzystniejsze warunki. Negocjacje mogą dotyczyć zarówno kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych. W tym artykule podpowiadamy, jak skutecznie negocjować warunki kredytu i co można uzyskać dzięki temu.
1. Porównaj oferty różnych banków
Zanim zaczniesz negocjować warunki kredytu z bankiem, warto porównać oferty różnych banków i sprawdzić, która z nich jest najbardziej atrakcyjna dla Twojej sytuacji finansowej i oczekiwań. Możesz skorzystać z rankingów i kalkulatorów kredytowych dostępnych w internecie lub zapytać o ofertę kilku banków. Porównując oferty, zwróć uwagę na następujące parametry:
- Oprocentowanie – to koszt, jaki płacisz za pożyczenie pieniędzy od banku. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. W przypadku oprocentowania stałego, wysokość raty jest niezmienna przez cały okres kredytowania. W przypadku oprocentowania zmiennego, wysokość raty może się zmieniać w zależności od zmian stopy referencyjnej (np. WIBOR) lub kursu waluty obcej (w przypadku kredytów walutowych). Oprocentowanie zmiennego jest zazwyczaj niższe od stałego, ale wiąże się z większym ryzykiem i nieprzewidywalnością.
- Marża – to dodatkowy koszt, jaki bank nalicza do stopy referencyjnej lub kursu waluty obcej w przypadku oprocentowania zmiennego. Marża jest ustalana indywidualnie przez bank i może być negocjowana przez klienta. Im niższa marża, tym niższy koszt kredytu.
- Prowizja – to jednorazowa opłata, jaką bank pobiera za udzielenie kredytu. Prowizja może być ustalona jako procent od kwoty kredytu lub jako stała kwota. Prowizja może być również zerowa lub obniżona w ramach promocji lub przy spełnieniu dodatkowych warunków (np. założenie konta osobistego czy ubezpieczenie nieruchomości).
- RRSO – to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku. RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie, marżę i prowizję, ale także inne opłaty i ubezpieczenia związane z kredytem. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.
- Wkład własny – to część wartości nieruchomości, którą musisz sfinansować ze swoich środków. Wkład własny jest wymagany przez banki jako forma zabezpieczenia kredytu. Minimalny wkład własny wynosi obecnie 20% wartości nieruchomości, ale może być obniżony do 10% lub nawet do 0% przy skorzystaniu z rządowych programów wspierających kredytobiorców (o nich poniżej).
- Okres kredytowania – to czas, w którym musisz spłacić cały kredyt wraz z odsetkami. Okres kredytowania może wynosić od kilku do nawet 35 lat. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata, ale tym wyższy łączny koszt kredytu. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższa rata, ale tym niższy łączny koszt kredytu.
Porównując oferty, możesz znaleźć tę, która jest najbliższa Twoim oczekiwaniom i posłużyć się nią jako argumentem podczas negocjacji z bankiem, w którym chcesz wziąć kredyt. Możesz też zapytać bank o możliwość dopasowania oferty do konkurencyjnej lub lepszej.
2. Przedstaw swoje mocne strony
Negocjowanie warunki kredytu to nie tylko kwestia ceny, ale także zaufania i wiarygodności. Bank chce mieć pewność, że jesteś solidnym i wiarygodnym klientem, który spłaci kredyt w terminie i nie sprawi problemów. Dlatego warto przedstawić swoje mocne strony, które świadczą o Twojej zdolności kredytowej i historii współpracy z bankiem. Oto niektóre z nich:
- Dobra zdolność kredytowa – to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami i innymi opłatami. Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, takich jak wysokość i stabilność dochodów, ilość i rodzaj innych zobowiązań, wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu itp. Im lepsza zdolność kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie korzystnego kredytu.
- Dobra historia kredytowa – to historia Twojej współpracy z bankami i innymi instytucjami finansowymi. Historia kredytowa pokazuje, czy spłacałeś swoje zobowiązania terminowo i czy nie miałeś problemów ze spłatą. Historia kredytowa jest rejestrowana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i innych bazach danych. Im lepsza historia kredytowa, tym większe zaufanie banku do Ciebie.
- Wysoki wkład własny – to część wartości nieruchomości, którą finansujesz ze swoich środków. Wkład własny jest wymagany przez banki jako forma zabezpieczenia kredytu. Im wyższy wkład własny, tym niższe ryzyko dla banku i tym większa szansa na uzyskanie lepszego oprocentowania lub obniżenie prowizji.
- Długa współpraca z bankiem – to czas, przez który korzystasz z usług danego banku. Jeśli jesteś stałym klientem banku i korzystasz z wielu jego produktów (np. konta osobistego, lokat, kart kredytowych itp.), możesz liczyć na lepsze warunki kredytu jako forma nagrody za lojalność i zaufanie.
- Decyzja z innego banku – to dokument potwierdzający, że inny bank udzielił Ci pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu na określonych warunkach. Jeśli masz taką decyzję, możesz pokazać ją bankowi, w którym chcesz wziąć kredyt i poprosić o dopasowanie oferty lub zaproponowanie lepszej.
Przedstawiając swoje mocne strony, możesz uzasadnić swoją prośbę o negocjacje warunków kredytu i przekonać bank do tego, że jesteś godnym uwagi klientem.
3. Zapytaj o możliwość obniżenia marży
Marża to dodatkowy koszt, jaki bank nalicza do stopy referencyjnej lub kursu waluty obcej w przypadku oprocentowania zmiennego. Marża jest ustalana indywidualnie przez bank i może być negocjowana przez klienta. Im niższa marża, tym niższy koszt kredytu.
Zapytaj o możliwość obniżenia marży, jeśli spełniasz następujące warunki:
- Masz dobrą zdolność kredytową i historię kredytową.
- Dysponujesz wysokim wkładem własnym lub możesz go zwiększyć.
- Jesteś stałym klientem banku lub zobowiązujesz się do założenia konta osobistego lub innych produktów bankowych.
- Masz decyzję z innego banku o lepszej marży.
Jeśli bank nie zgodzi się na obniżenie marży, możesz spróbować negocjować inne warunki kredytu, takie jak prowizja, okres kredytowania lub ubezpieczenie nieruchomości. Możesz też rozważyć zmianę banku na ten, który oferuje lepszą marżę. Pamiętaj jednak, że marża to nie jedyny czynnik wpływający na koszt kredytu i należy brać pod uwagę również inne parametry, takie jak RRSO, opłaty i ubezpieczenia.
4. Zapytaj o możliwość obniżenia prowizji
Prowizja to jednorazowa opłata, jaką bank pobiera za udzielenie kredytu. Prowizja może być ustalona jako procent od kwoty kredytu lub jako stała kwota. Prowizja może być również zerowa lub obniżona w ramach promocji lub przy spełnieniu dodatkowych warunków (np. założenie konta osobistego lub ubezpieczenie nieruchomości).
Zapytaj o możliwość obniżenia prowizji, jeśli spełniasz następujące warunki:
- Masz dobrą zdolność kredytową i historię kredytową.
- Dysponujesz wysokim wkładem własnym lub możesz go zwiększyć.
- Jesteś stałym klientem banku lub zobowiązujesz się do założenia konta osobistego lub innych produktów bankowych.
- Masz decyzję z innego banku o lepszej prowizji.
Jeśli bank nie zgodzi się na obniżenie prowizji, możesz spróbować negocjować inne warunki kredytu, takie jak oprocentowanie, okres kredytowania lub ubezpieczenie nieruchomości. Możesz też rozważyć zmianę banku na ten, który oferuje lepszą prowizję. Pamiętaj jednak, że prowizja to nie jedyny czynnik wpływający na koszt kredytu i należy brać pod uwagę również inne parametry, takie jak RRSO, opłaty i ubezpieczenia.
5. Zapytaj o możliwość wydłużenia okresu kredytowania
Okres kredytowania to czas, w którym musisz spłacić cały kredyt wraz z odsetkami. Okres kredytowania może wynosić od kilku do nawet 35 lat. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata, ale tym wyższy łączny koszt kredytu. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższa rata, ale tym niższy łączny koszt kredytu.
Zapytaj o możliwość wydłużenia okresu kredytowania, jeśli spełniasz następujące warunki:
- Masz problemy ze spłatą raty na obecnym poziomie i chcesz ją obniżyć.
- Nie przekraczasz limitu wieku dla spłaty kredytu (np. 70 lat).
- Nie masz innych zobowiązań finansowych, które mogłyby utrudnić spłatę kredytu.
Jeśli bank zgodzi się na wydłużenie okresu kredytowania, możesz uzyskać niższą ratę i poprawić swoją sytuację finansową. Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu kredytowania oznacza również wyższy łączny koszt kredytu i dłuższe zobowiązanie wobec banku. Dlatego warto rozważyć tę opcję tylko wtedy, gdy naprawdę nie masz innego wyjścia.
6. Zapytaj o możliwość skorzystania z programów rządowych
Programy rządowe to inicjatywy mające na celu wspieranie kredytobiorców w zakupie lub budowie własnego mieszkania lub domu. Programy te mogą polegać na dopłatach do wkładu własnego, obniżeniu oprocentowania, gwarancjach państwowych lub ulgach podatkowych. Niektóre z programów rządowych to:
- Bezpieczny Kredyt 2 procent – to program, który umożliwia obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego o 2 punkty procentowe przez pierwsze 4 lata spłaty. Warunkiem skorzystania z programu jest spełnienie kryteriów dochodowych i mieszkaniowych oraz zaciągnięcie kredytu w PLN na zakup lub budowę pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego.
- Konto Mieszkaniowe – to program, który umożliwia otrzymanie od państwa premii mieszkaniowej w wysokości 15% kwoty wpłaconej na specjalne konto oszczędnościowe, ale nie więcej niż 30 tys. zł. Warunkiem skorzystania z programu jest spełnienie kryteriów wiekowych, dochodowych i mieszkaniowych oraz dokonywanie regularnych wpłat na konto przez co najmniej 3 lata i nie dłużej niż 10 lat. Środki z konta należy wykorzystać na zakup lub budowę pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego lub na inny cel mieszkaniowy określony w ustawie.
- Mieszkanie dla Młodych – to program, który umożliwia otrzymanie od państwa dopłaty do wkładu własnego w wysokości od 10% do 20% ceny zakupionego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Warunkiem skorzystania z programu jest spełnienie kryteriów wiekowych, dochodowych i mieszkaniowych oraz zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup lub budowę pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego.
Zapytaj o możliwość skorzystania z programów rządowych, jeśli spełniasz warunki do nich przyjęcia. Możesz dzięki temu uzyskać dodatkowe wsparcie finansowe i obniżyć koszt kredytu.
7. Zapytaj o możliwość zmiany waluty kredytu
Waluta kredytu to waluta, w której zaciągasz i spłacasz kredyt. Waluta kredytu może być taka sama jak waluta Twoich dochodów (np. PLN) lub inna (np. EUR, CHF). Waluta kredytu ma wpływ na wysokość raty i koszt kredytu.
Zapytaj o możliwość zmiany waluty kredytu, jeśli spełniasz następujące warunki:
- Masz kredyt w walucie obcej i chcesz go przewalutować na PLN.
- Kurs waluty obcej wzrósł znacząco w stosunku do PLN i spowodował wzrost raty i kosztu kredytu.
- Masz stabilne dochody w PLN i możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu w tej walucie.
Jeśli bank zgodzi się na zmianę waluty kredytu, możesz uzyskać niższą ratę i koszt kredytu oraz uniknąć ryzyka kursowego. Pamiętaj jednak, że zmiana waluty kredytu może wiązać się z dodatkowymi opłatami i formalnościami. Dlatego warto dokładnie sprawdzić warunki przewalutowania i porównać je z aktualnymi warunkami kredytu.
8. Zapytaj o możliwość skonsolidowania lub refinansowania kredytów
Konsolidacja kredytów to połączenie kilku kredytów i pożyczek w jeden większy kredyt konsolidacyjny z niższą ratą. Konsolidacja kredytów może być korzystna, jeśli masz problemy ze spłatą wielu zobowiązań o różnych terminach, oprocentowaniu i warunkach. Konsolidacja kredytów może pomóc Ci uporządkować swoje finanse i obniżyć koszty obsługi długu.
Zapytaj o możliwość skonsolidowania kredytów, jeśli spełniasz następujące warunki:
- Masz kilka kredytów i pożyczek w różnych bankach lub instytucjach finansowych.
- Płacisz wysokie odsetki i prowizje za swoje zobowiązania.
- Masz trudności ze spłatą rat na czas i narażasz się na dodatkowe opłaty i negatywny wpis w BIK.
- Masz dobrą zdolność kredytową i historię kredytową.
Jeśli bank zgodzi się na skonsolidowanie kredytów, możesz uzyskać jeden kredyt z niższą ratą i kosztem. Pamiętaj jednak, że konsolidacja kredytów może wiązać się z wydłużeniem okresu spłaty i utratą korzyści związanych z poszczególnymi kredytami (np. ubezpieczenia, promocje). Dlatego warto dokładnie sprawdzić warunki konsolidacji i porównać je z aktualnymi warunkami kredytów.
Refinansowanie kredytu to zaciągnięcie nowego kredytu w innym banku na spłatę starego kredytu w dotychczasowym banku. Refinansowanie kredytu może być korzystne, jeśli znajdziesz lepszą ofertę kredytową w innym banku niż ten, w którym masz obecnie kredyt. Refinansowanie kredytu może pomóc Ci zmniejszyć koszt kredytu i poprawić warunki spłaty.
Zapytaj o możliwość refinansowania kredytu, jeśli spełniasz następujące warunki:
- Masz jeden lub kilka kredytów w jednym banku lub instytucji finansowej.
- Znajdziesz lepszą ofertę kredytową w innym banku lub instytucji finansowej (np. niższe oprocentowanie, marża, prowizja, RRSO).
- Masz dobrą zdolność kredytową i historię kredytową.
Jeśli bank zgodzi się na refinansowanie kredytu, możesz uzyskać nowy kredyt z lepszymi warunkami i kosztem. Pamiętaj jednak, że refinansowanie kredytu może wiązać się z dodatkowymi opłatami i formalnościami. Dlatego warto dokładnie sprawdzić warunki refinansowania i porównać je z aktualnymi warunkami kredytu.