Jeśli potrzebujesz dodatkowych środków na sfinansowanie swoich planów lub pokrycie nagłych wydatków, możesz zdecydować się na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki. Są to dwa rodzaje zobowiązań finansowych, które wiążą się z oddaniem pożyczonych pieniędzy wraz z odsetkami i innymi opłatami. Jednak kredyt a pożyczka to nie to samo i warto znać różnice między nimi, aby wybrać najlepszą opcję dla swojej sytuacji.
Czym jest kredyt?
Kredyt jest zobowiązaniem pieniężnym, które udziela bank na podstawie umowy kredytowej. Bank przenosi na własność klienta (kredytobiorcy) określoną kwotę środków pieniężnych na ściśle określony cel, np. zakup mieszkania, samochodu, remont, podróż itp. Klient zobowiązuje się do spłaty kredytu w ustalonych ratach wraz z odsetkami i prowizją.
Kredyt jest więc produktem ściśle regulowanym prawnie przez ustawę Prawo bankowe i podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Banki udzielają kredytów tylko tym klientom, którzy spełniają określone warunki dotyczące dochodu, zdolności kredytowej i historii kredytowej. Kredyt jest zawsze odpłatny i wymaga pisemnej umowy.
Czym jest pożyczka?
Pożyczka jest również zobowiązaniem pieniężnym, które polega na przeniesieniu na własność klienta (pożyczkobiorcy) określonej ilości pieniędzy lub rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku. Klient zobowiązuje się do zwrotu tej samej ilości pieniędzy lub rzeczy tego samego gatunku i jakości pożyczkodawcy.
Pożyczka jest regulowana przez Kodeks cywilny i może być udzielana przez różne podmioty, nie tylko przez banki. Mogą to być np. firmy pożyczkowe, parabanki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, a nawet osoby fizyczne. Pożyczka może być przeznaczona na dowolny cel i nie wymaga pisemnej umowy (choć jest to zalecane). Pożyczka może być zarówno odpłatna, jak i bezpłatna.
Podobieństwa między kredytem a pożyczką
Kredyt a pożyczka mają kilka cech wspólnych, takich jak:
- są to zobowiązania finansowe, które wiążą się z oddaniem pożyczonych środków wraz z odsetkami i innymi opłatami,
- są to produkty dostępne dla osób fizycznych i prawnych,
- są to produkty o różnej wysokości i okresie spłaty,
- są to produkty podlegające opodatkowaniu podatkiem od czynności cywilnoprawnych (PCC).
Czym się różni kredyt od pożyczki?
Kredyt a pożyczka różnią się między sobą pod wieloma względami, takimi jak:
- Podmiot udzielający – kredytu udziela tylko bank, natomiast pożyczki mogą udzielać także inne instytucje lub osoby.
- Podstawa prawna – kredyt jest regulowany przez ustawę Prawo bankowe, natomiast pożyczka przez Kodeks cywilny.
- Cel – kredyt musi być przeznaczony na ściśle określony cel, np. zakup nieruchomości, natomiast pożyczka może być przeznaczona na dowolny cel.
- Koszty – kredyt jest zwykle tańszy niż pożyczka, ponieważ ma niższe oprocentowanie i opłaty. Pożyczka może mieć wyższe koszty, ponieważ jest bardziej ryzykowna dla pożyczkodawcy.
- Forma umowy – kredyt wymaga pisemnej umowy, natomiast pożyczka może być zawarta ustnie lub na piśmie.
- Zabezpieczenie – kredyt często wymaga zabezpieczenia, np. hipoteki, poręczenia lub ubezpieczenia, natomiast pożyczka może być udzielona bez zabezpieczenia lub z mniejszymi wymogami.
- Procedura – kredyt wymaga dłuższej i bardziej skomplikowanej procedury, np. weryfikacji zdolności kredytowej, historii kredytowej, dokumentów dotyczących celu kredytowania, natomiast pożyczka może być udzielona szybciej i łatwiej, np. online lub bez zaświadczeń.
- Dostępność – kredyt jest dostępny tylko dla osób, które spełniają określone warunki banku, natomiast pożyczka jest dostępna także dla osób, które mają niski dochód, niską zdolność kredytową lub negatywną historię kredytową.
Pożyczka i kredyt – czy różnice mają znaczenie dla klienta?
Różnice między kredytem a pożyczką mają znaczenie dla klienta, ponieważ wpływają na to, który produkt będzie lepszy dla jego potrzeb i możliwości. Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ każda sytuacja jest inna i wymaga indywidualnej analizy.
Ogólnie rzecz biorąc, kredyt jest lepszym rozwiązaniem, jeśli:
- potrzebujesz dużej kwoty na konkretny cel, np. zakup nieruchomości,
- masz wysoki dochód i zdolność kredytową oraz dobrą historię kredytową,
- nie masz problemu z zabezpieczeniem kredytu i akceptujesz ryzyko utraty zabezpieczenia,
- chcesz skorzystać z niższego oprocentowania i opłat,
- nie zależy Ci na szybkości i łatwości uzyskania kredytu,
- chcesz spłacić kredyt w długim czasie.
Natomiast pożyczka jest lepszym rozwiązaniem, jeśli:
- potrzebujesz niewielkiej lub średniej kwoty na dowolny cel,
- masz niski dochód lub zdolność kredytową lub negatywną historię kredytową,
- nie chcesz lub nie możesz zabezpieczyć pożyczki lub nie akceptujesz ryzyka utraty zabezpieczenia,
- chcesz skorzystać z większej elastyczności i uniwersalności,
- zależy Ci na szybkości i łatwości uzyskania pożyczki,
- chcesz spłacić pożyczkę w krótkim lub średnim czasie.
Pamiętaj jednak, że to tylko ogólne wytyczne i nie zastąpią one dokładnego porównania ofert i kosztów różnych rodzajów zobowiązań. Zanim podejmiesz decyzję o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki, skonsultuj się z doradcą finansowym lub bankowym, który pomoże Ci wybrać najlepszą opcję dla Twojej sytuacji.