Koszt kredytu to suma wszystkich opłat, jakie musisz ponieść, gdy bierzesz pożyczkę. Zobacz, co wchodzi w skład kosztu kredytu i od czego on zależy. Sprawdź, co to jest RSSO i jak je obliczyć.
Koszt kredytu – składniki
W skład kosztu kredytu wchodzą między innymi:
- Oprocentowanie – to odsetki, które płacisz od pożyczonej kwoty. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne, w zależności od umowy z bankiem lub innym pożyczkodawcą.
- Prowizja – to opłata za udzielenie kredytu, która zazwyczaj jest naliczana jako procent od kwoty kredytu. Prowizja może być pobierana razem z pierwszą ratą, rozłożona na kilka rat lub odliczona od wypłaconej kwoty kredytu.
- Opłata przygotowawcza – to koszt uruchomienia kredytu, który pokrywa przygotowanie dokumentów, sprawdzenie zdolności kredytowej i inne formalności związane z kredytem.
- Ubezpieczenie – to dodatkowa opłata, która ma na celu zabezpieczenie kredytu na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, takich jak utrata pracy, choroba czy śmierć. Ubezpieczenie może być obowiązkowe lub dobrowolne, w zależności od oferty pożyczkodawcy.
Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich tych opłat plus kwota kredytu. Możesz go obliczyć, mnożąc wysokość pojedynczej raty przez liczbę rat do spłaty. Możesz też skorzystać z kalkulatora kredytowego, który pomoże Ci porównać różne oferty i wybrać najkorzystniejszą dla Ciebie.
RSSO – czym jest?
RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznego Stopy Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu lub pożyczki, uwzględniając nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie opłaty i prowizje związane z zobowiązaniem. Aby obliczyć RRSO, należy znać następujące dane:
- Kwotę kredytu lub pożyczki
- Okres spłaty w latach
- Stopę oprocentowania nominalnego
- Wszystkie opłaty i prowizje pobierane przez pożyczkodawcę
- Częstotliwość spłaty rat (miesięcznie, kwartalnie itp.)
Następnie należy wstawić te dane do specjalnego wzoru na RRSO, który wygląda następująco:
RRSO=(K0AK)m1⋅(K1AK)t11⋅(K2AK)t21⋯(KnAK)tn1⋅(nN)−1
Gdzie:
- AK – kwota kapitału kredytu lub pożyczki
- K0,K1,K2,…,Kn – wysokość raty spłaty
- n – liczba rat
- N – liczba okresów w roku
- m – liczba okresów od uruchomienia kredytu lub pożyczki do spłaty pierwszej raty
- t1,t2,…,tn – odstęp czasu między datami spłaty kolejnych rat
Przykład:
Załóżmy, że chcemy wziąć kredyt gotówkowy na 10 000 zł na 2 lata. Oprocentowanie nominalne wynosi 8% w skali roku. Prowizja za udzielenie kredytu to 3% kwoty kredytu, czyli 300 zł. Raty spłacane są co miesiąc.
Dane do obliczenia RRSO:
- Kwota kredytu: 10 000 zł
- Okres spłaty: 2 lata = 24 miesiące
- Oprocentowanie nominalne: 8% = 0,08
- Prowizja: 300 zł
- Liczba rat: 24
- Częstotliwość spłaty rat: miesięcznie
- Liczba okresów w roku: 12
- Liczba okresów od uruchomienia kredytu do spłaty pierwszej raty: 1
- Odstęp czasu między datami spłaty kolejnych rat: 1/12 roku
Wysokość raty spłaty obliczamy ze wzoru:
K=1−(1+r)−nAK⋅r
Gdzie:
- K – wysokość raty spłaty
- AK – kwota kapitału kredytu
- r – oprocentowanie okresowe (oprocentowanie nominalne podzielone przez liczbę okresów w roku)
- n – liczba rat
Wstawiając dane do wzoru, otrzymujemy:
K=1−(1+0,08/12)−2410000⋅0,08/12≈456,98
Wstawiając wszystkie dane do wzoru na RRSO, otrzymujemy:
RRSO=(1030010000)11⋅(456,9810000)1/121⋅(456,9810000)1/121⋯(456,9810000)1/121⋅(2412)−1≈0,1029
Oznacza to, że RRSO wynosi około 10,29%.