Jeśli zastanawiasz się, czy warto wziąć kredyt ze stałym oprocentowaniem, to musisz wziąć pod uwagę nie tylko wysokość rat i koszt kredytu, ale także wpływ inflacji na Twoją zdolność kredytową i siłę nabywczą. Inflacja to zjawisko polegające na wzroście ogólnego poziomu cen towarów i usług w gospodarce. Inflacja obniża wartość pieniądza i zmniejsza siłę nabywczą konsumentów. Inflacja wpływa również na stopy procentowe, które są jednym z głównych czynników determinujących oprocentowanie kredytów.
W Polsce inflacja jest mierzona przez Główny Urząd Statystyczny (GUS) na podstawie wskaźnika cen towarów i usług konsumpcyjnych (CPI). W 2020 roku średnioroczna inflacja wyniosła 3,4%, co było najwyższym poziomem od 2012 roku. W 2021 roku inflacja utrzymuje się na wysokim poziomie i według prognoz GUS może osiągnąć 4,4% na koniec roku. Wysoka inflacja jest spowodowana między innymi przez:
- skutki pandemii COVID-19, która ograniczyła podaż niektórych towarów i usług oraz zwiększyła popyt na inne
- wzrost cen surowców i energii na rynkach światowych
- słabnący kurs złotego wobec głównych walut
- rosnące oczekiwania inflacyjne konsumentów i przedsiębiorców
Wysoka inflacja ma negatywny wpływ na sytuację finansową osób, które spłacają kredyty lub planują je zaciągnąć. W zależności od rodzaju oprocentowania kredytu, inflacja może mieć różne konsekwencje.
Kredyt ze stałym oprocentowaniem a inflacja
Kredyt ze stałym oprocentowaniem to taki, który ma niezmienną wysokość rat przez cały okres spłaty lub przez ustalony czas (np. 5 lat). Kredyt ze stałym oprocentowaniem daje pewność i stabilność spłaty, ponieważ nie zależy od zmian stóp procentowych na rynku. Kredyt ze stałym oprocentowaniem jest jednak zazwyczaj droższy niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym, ponieważ bank nalicza wyższą marżę za ryzyko zmiany warunków rynkowych.
Kredyt ze stałym oprocentowaniem ma kilka zalet w sytuacji wysokiej inflacji:
- chroni przed wzrostem stóp procentowych, który może znacznie podnieść koszt kredytu
- pozwala na zachowanie siły nabywczej pieniądza, ponieważ rata kredytu stanowi stały procent dochodu
- ułatwia planowanie budżetu domowego, ponieważ rata kredytu jest taka sama co miesiąc
Kredyt ze stałym oprocentowaniem ma jednak też kilka wad w sytuacji wysokiej inflacji:
- jest droższy niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym, ponieważ bank nalicza wyższą marżę za ryzyko zmiany warunków rynkowych
- nie daje możliwości skorzystania ze spadku stóp procentowych, który może obniżyć koszt kredytu
- jest ograniczony czasowo i po upływie określonego czasu (np. 5 lat) przechodzi na oprocentowanie zmiennym
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym a inflacja
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym to taki, który ma zmienną wysokość rat w zależności od zmian stóp procentowych na rynku. Kredyt z oprocentowaniem zmiennym składa się z dwóch elementów: stopy referencyjnej i marży banku. Stopa referencyjna to stopa procentowa ustalana przez Narodowy Bank Polski (NBP) lub inną instytucję finansową (np. WIBOR, EURIBOR). Marża banku to dodatkowa opłata, którą bank nalicza za udzielenie kredytu.
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym ma kilka zalet w sytuacji wysokiej inflacji:
- jest tańszy niż kredyt ze stałym oprocentowaniem, ponieważ bank nalicza niższą marżę za ryzyko zmiany warunków rynkowych
- daje możliwość skorzystania ze spadku stóp procentowych, który może obniżyć koszt kredytu
- nie jest ograniczony czasowo i obowiązuje przez cały okres spłaty kredytu
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym ma jednak też kilka wad w sytuacji wysokiej inflacji:
- naraża na ryzyko wzrostu stóp procentowych, który może znacznie podnieść koszt kredytu
- nie pozwala na zachowanie siły nabywczej pieniądza, ponieważ rata kredytu stanowi zmienny procent dochodu
- utrudnia planowanie budżetu domowego, ponieważ rata kredytu może się zmieniać co miesiąc lub co kilka miesięcy
Podsumowanie
Kredyt ze stałym oprocentowaniem czy z oprocentowaniem zmiennym? To pytanie, na które nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy rodzaj oprocentowania ma swoje zalety i wady, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze kredytu. Kredyt ze stałym oprocentowaniem daje stabilność i ochronę przed wzrostem stóp procentowych, ale jest droższy i nie pozwala na skorzystanie ze spadku stóp procentowych. Kredyt z oprocentowaniem zmiennym daje niższy koszt kredytu i możliwość obniżenia rat przy spadku stóp procentowych, ale niesie ryzyko wzrostu kosztu kredytu przy wzroście stóp procentowych.
Wybór oprocentowania kredytu zależy od wielu czynników, takich jak:
- kwota i okres kredytowania
- sytuacja finansowa i preferencje kredytobiorcy
- sytuacja gospodarcza i prognozy stóp procentowych
Ogólnie rzecz biorąc, kredyt ze stałym oprocentowaniem jest bardziej opłacalny, gdy:
- kwota i okres kredytowania są duże (np. kredyt hipoteczny)
- kredytobiorca ceni sobie stabilność i bezpieczeństwo rat kredytu
- stopy procentowe na rynku są niskie i istnieje ryzyko ich wzrostu
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym jest bardziej opłacalny, gdy:
- kwota i okres kredytowania są niskie (np. kredyt gotówkowy)
- kredytobiorca jest elastyczny i toleruje zmiany rat kredytu
- stopy procentowe na rynku są wysokie i istnieje szansa ich spadku
Jeśli chcesz porównać oferty kredytów ze stałym i zmiennym oprocentowaniem, skorzystaj z naszej wyszukiwarki. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o inflacji i jej wpływie na kredyty, zapoznaj się z naszymi artykułami.