Lipiec 2025 przyniósł wiele ciekawych informacji dla osób szukających finansowania – zarówno hipotecznego, jak i gotówkowego. Przygotowałem zestawienie najważniejszych artykułów i rankingów z wiodących serwisów finansowych, dzięki którym dowiesz się o aktualnych promocjach, zmianach warunków i trendach na rynku kredytowym. Wszystkie dane przedstawione w artykule pochodzą z lipcowych publikacji.
Bankier.pl – promocje i rankingi kredytowe
Promocje kredytów hipotecznych
Na początku lipca serwis Bankier.pl opisał najnowsze promocje banków. ING Bank Śląski wystartował z akcją „Wakacje na swoim” (obowiązującą od 30 czerwca do 27 lipca). Oferta obejmowała kredyty od 100 tys. do 2 mln zł. Klienci musieli założyć rachunek z wpływami minimum 2 tys. zł, wykupić ubezpieczenie na życie oraz wyrazić zgodę na dodatkową weryfikację. Oprocentowanie okresowo stałe wynosiło 6,45 % w wersji „Łatwy start” (bez prowizji) lub 6,40 % w wariancie „Lekka rata” (prowizja 1,5 %).
mBank przygotował promocję „Mieszkanie na zawsze – edycja 5” (trwała do 9 lipca). Bank zrezygnował z prowizji, lecz wymagał ubezpieczenia na życie i regularnych wpływów na rachunek. Marża wynosiła od 1,84 pp do 2,39 pp w zależności od wkładu własnego i segmentu klienta. mBank oferował również stałe oprocentowanie w akcji „Chcę tu zamieszkać na stałe”; przy 20‑proc. wkładzie stopa wynosiła 6,30 %, a przy niższym wkładzie 6,55 %.
PKO Bank Polski przedłużył promocję stałej stopy, obniżając ją o 0,2 pp na 5 lat dla wniosków składanych do końca września. W ofercie „Własny kąt Nowe Domy” marża była niższa o 0,2 pp, a posiadacze Karty Dużej Rodziny mogli liczyć na niższą prowizję. Alior Bank kontynuował akcję „Własne M tam gdzie Ty” dla kredytów od 100 tys. do 3 mln zł, bez prowizji. Warunkiem było prowadzenie rachunku, transakcje na min. 300 zł miesięcznie i ubezpieczenie na życie. Bank BPS przedłużył promocję „Po Sąsiedzku” do 6 lipca; klienci musieli założyć ROR typu VIPKonto oraz wykupić ubezpieczenie na życie i nieruchomości. Marża przy stopie zmiennej wynosiła 2,09 pp, a prowizja była zerowa.
Ranking kredytów hipotecznych ze stałą stopą
14 lipca Bankier.pl opublikował ranking kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem dla rodziny „2 + 1” z 20‑procentowym wkładem własnym. Zestawienie wskazało stagnację w ofertach – obniżki i podwyżki równoważyły się. Najtańsze były kredyty w BNP Paribas (oprocentowanie 6,20 %, rata ok. 3 886 zł, RRSO 7,71 %), mBanku (6,28 %, rata 3 916 zł, RRSO 7,26 %) i Credit Agricole (6,20 %, rata 3 886 zł, RRSO 7,28 %). Wiele banków oferowało raty poniżej 4 tys. zł, co świadczy o stabilizacji cen. Autor zwrócił uwagę, że decyzja Rady Polityki Pieniężnej w sierpniu może zmienić cenniki, a popyt na kredyty pozostaje wysoki – w czerwcu liczba wniosków wzrosła o ponad jedną trzecią rok do roku, a średnia kwota kredytu przekroczyła 477 tys. zł.
Ranking kredytów ze zmienną stopą
17 lipca przedstawiono ranking hipotek ze zmiennym oprocentowaniem. Po raz pierwszy od zimy 2022 r. stawka WIBOR 6M spadła poniżej 5 %, co obniżyło raty kredytów o kilkadziesiąt złotych, choć marże banków pozostały prawie bez zmian. Dla kredytu 592 tys. zł na 25 lat najtańsze oferty miały: Citi Handlowy (oprocentowanie 6,98 %, rata 4 177 zł, RRSO 7,21 %), mBank (6,95 %, rata 4 165 zł) i PKO BP dla stałego klienta (6,78 %, rata 4 104 zł). Eksperci przypomnieli, że przy stabilnych stopach różnice między wskaźnikami WIBOR 1M, 3M i 6M będą się zmniejszać, dlatego kluczowe jest porównywanie marży i dodatkowych kosztów, takich jak prowizje i ubezpieczenia.
Business Insider – analizy i regulacje
Propozycje obniżenia rat
14 lipca Business Insider opisał propozycje Europejskiego Kongresu Finansowego mające obniżyć raty kredytów hipotecznych w Polsce. Eksperci zwrócili uwagę, że polskie hipoteki należą do najdroższych w Europie i zaproponowali m.in. wprowadzenie cyfrowych hipotek, umożliwienie bankom dostępu do danych ZUS i urzędu skarbowego w celu potwierdzania dochodów, szerszy dostęp do rejestru PESEL oraz rozwój rynku listów zastawnych. Zaproponowano też jednolitą umowę kredytową i skrócenie okresu, w którym można podważyć umowę kredytową, do jednego roku. Dzięki takim zmianom banki mogłyby obniżyć marże, a w przyszłości wprowadzić gwarancje państwowe.
Boom w popycie na hipoteki
3 lipca serwis poinformował, że w czerwcu 2025 roku liczba wniosków o kredyt mieszkaniowy wzrosła o 47,1 % rok do roku. Średnia kwota wnioskowanego kredytu osiągnęła rekordowe 477 tys. zł. Analitycy tłumaczą ten boom pierwszą od kilku miesięcy obniżką stóp procentowych i oczekiwaniem kolejnych cięć.
Konsolidacja i sankcja kredytu darmowego
15 lipca opublikowano tekst wyjaśniający, że banki coraz częściej proponują klientom konsolidację dotychczasowych pożyczek, aby uniknąć ryzyka tzw. sankcji kredytu darmowego. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim klient może zwrócić tylko kapitał, jeśli bank złamie przepisy. Dlatego banki proponują nowe umowy z niższą marżą, które zastępują stare zobowiązania i zmniejszają ryzyko sądowych sporów.
Maksymalna kwota kredytu gotówkowego
19 lipca przypomniano, że prawo ogranicza maksymalną kwotę kredytu gotówkowego do równowartości 75 tys. euro (ok. 255 550 zł). Niektóre banki reklamują wyższe kwoty, lecz łączą kilka produktów i wymagają wysokich dochodów. W bezpiecznym wariancie raty nie powinny przekraczać 40 % dochodu, a przy wyższych zarobkach banki pozwalają na DTI do 50 %. Aby uzyskać 300 tys. zł, trzeba zarabiać ok. 10,3 tys. zł netto, mieć stabilne zatrudnienie i dobrą historię kredytową.
Standardowa umowa hipoteczna
24 lipca Business Insider informował o projekcie modelowej umowy kredytu hipotecznego opracowanym przez Europejski Kongres Finansowy i Rzecznika Finansowego. Ujednolicona umowa ma wyeliminować nieuczciwe zapisy, nie regulując jednocześnie cen. Konsultacje potrwają do końca września, a finalny dokument ma być gotowy do 30 września. Eksperci liczą, że standaryzacja obniży ryzyko prawne i marże.
Obniżki stóp a rata kredytu
W artykule z 2 lipca wyliczono, że lipcowa obniżka stóp procentowych o 0,25 pp obniżyła ratę kredytu 500 tys. zł na 30 lat o ok. 85 zł. Łącznie z poprzednią obniżką rata spadła o 257 zł. Niższe stopy poprawiły zdolność kredytową (np. osoba, która w kwietniu mogła pożyczyć 500 tys. zł, teraz może ok. 538 tys. zł), ale rosnące koszty życia i zmiany regulacyjne mogą ograniczyć ten efekt.
Lendi – rankingi i kalkulatory
Ranking pożyczek gotówkowych
5 lipca Lendi zwrócił uwagę, że kredyty gotówkowe stanowią 22,8 % zadłużenia Polaków (173,5 mld zł). Oferty różnią się głównie RRSO, wysokością raty i dodatkowymi kosztami. Ważna jest zdolność kredytowa, stabilne dochody i dobra historia w BIK. Ranking pokazał, że dla pożyczki 100 tys. zł na 5 lat najkorzystniejszą ofertę miał ING Bank Śląski (rata ok. 1 651 zł, RRSO 9,11 %), a dalej uplasowały się VeloBank, Raiffeisen Digital Bank i Santander Consumer Bank. Artykuł przypomina, że ubezpieczenie zwiększa koszt pożyczki, ale chroni kredytobiorcę, a wcześniejsza spłata obniża całkowity koszt – choć bank może pobrać prowizję.
Ranking kredytów hipotecznych
W lipcowym rankingu (zaktualizowanym na podstawie danych z początku miesiąca) Lendi zauważył, że popyt na hipoteki wzrósł o 36 % w stosunku do poprzedniego roku. Oferty różnią się RRSO, ratą i kosztami dodatkowymi (prowizja, opłaty notarialne, sądowe). Dla kredytu 300 tys. zł na 30 lat z 25‑proc. wkładem własnym najlepsze warunki oferowały BNP Paribas (rata 1 960 zł, RRSO 7,42 %) i VeloBank (rata 2 122 zł, RRSO 7,39 %), a w dalszej kolejności znalazły się Citi Handlowy, PKO BP, mBank, ING, Alior, Pekao, Santander i BOŚ. Eksperci przypomnieli, że minimalny wkład własny zazwyczaj wynosi 20 %, zdolność kredytowa zależy od dochodów, kosztów utrzymania i rodzaju umowy, a przy wyborze kredytu warto porównać marże i opłaty.
Ranking kredytów konsolidacyjnych
Tekst z 2 maja (aktualizowany na lipiec) zwrócił uwagę, że ponad połowa kredytów konsolidacyjnych w 2023 r. dotyczyła kwot powyżej 50 tys. zł. Lendi przypomniał, że wydłużenie okresu spłaty obniża ratę, ale zwiększa całkowite koszty. Kredyty online oferują niższe limity i mają ostrzejsze kryteria oceny. W rankingu pożyczki 100 tys. zł na 5 lat najlepiej wypadły ING Bank (rata ok. 1 651 zł, RRSO 9,11 %), VeloBank i Raiffeisen Digital Bank. Autorzy wyjaśnili, że bank spłaca dotychczasowe zobowiązania klienta, a kredytobiorca zostaje z jedną ratą, zazwyczaj niższą niż suma poprzednich.
Zdolność kredytowa
Lendi opublikował kalkulator zdolności kredytowej pokazujący orientacyjne limity. Singiel z dochodem 3 500 zł miesięcznie mógł pożyczyć ok. 90 339 zł, a przy zarobkach 11 000 zł – 724 892 zł. Para z dzieckiem przy dochodzie 6 000 zł mogła uzyskać ok. 146 411 zł kredytu, a przy 10 000 zł – 724 892 zł. Rodzina 2+2 z dochodem 6 000 zł miała zdolność na ok. 96 569 zł, a przy 10 000 zł – 660 097 zł.
Inne rankingi
W dodatkowym zestawieniu kredytów hipotecznych 250 tys. zł na 10 lat Lendi wskazał, że najniższe RRSO (7,26 %) i ratę 2 927 zł oferował VeloBank w promocji ważnej do 28 lipca. Kolejne miejsca zajęły BNP Paribas i ING.
Rankomat – porównanie hipotek
Rankomat przygotował ranking kredytów hipotecznych aktualny na 27 lipca 2025 r. Dla modelowego kredytu 400 tys. zł na 30 lat (wkład własny 20 %) najniższe RRSO miały oferty: Credit Agricole (6,53 %, rata ok. 2 450 zł), ING Bank Śląski (6,62 %), Bank Pekao (6,79 %), BNP Paribas (6,94 %) i Santander (7,08 %). Ranking uwzględniał zarówno oprocentowanie, jak i prowizję.
Direct.money – kredyty gotówkowe
Ranking z 29 lipca pokazał, że pożyczki gotówkowe są kosztowne, ale można znaleźć oferty z RRSO około 9,92 % bez prowizji. Maksymalna kwota pożyczki wynosiła 250 tys. zł, a okres spłaty sięgał 10 lat. Przykładowa pożyczka 13 297 zł na 38 miesięcy generowała łączny koszt ok. 1 698 zł (RRSO 9,92 %). Decyzja kredytowa zależała od dochodów, formy zatrudnienia i historii kredytowej. Promocja obowiązywała do 31 sierpnia.
Inne serwisy – krótkie podsumowanie
- Totalmoney.pl udostępnił w lipcu interaktywny ranking hipotek (wartość nieruchomości 350 tys. zł, wkład 30 %, okres 25 lat). Najlepsze oferty miały RRSO w okolicach 6–7 % i raty 2 000–2 300 zł.
- mFinanse.pl przedstawił lipcowe zestawienie kredytów, zachęcając do porównywania marż, prowizji i dodatkowych kosztów, oraz do konsultacji z doradcą.
- Marcin Iwuć na blogu opublikował ranking z 2 lipca pokazujący, że dla kredytu 500 tys. zł na 20 lat różnica między najtańszym a najdroższym bankiem wynosiła aż 181 578 zł. Autor przypomniał zasadę 30/20/20 – rata powinna nie przekraczać 30 % dochodu, wkład własny wynosić 20 %, a okres spłaty 20 lat.
Podsumowanie
Lipiec 2025 to miesiąc względnej stabilizacji w ofertach kredytowych, choć obniżka stóp procentowych przyniosła pewne oszczędności dla osób już spłacających kredyty. Największą aktywność w zakresie promocji wykazywały ING Bank Śląski, mBank, PKO BP, Alior i Bank BPS. Rankingi pokazały, że różnice w kosztach kredytu mogą być znaczące, dlatego warto porównywać RRSO, marże i dodatkowe opłaty. Eksperci apelują o standaryzację umów hipotecznych i cyfryzację procesów, co w przyszłości może obniżyć koszty dla kredytobiorców.