Koniec WIBOR-u: banki złożą kredytobiorcom oferty zmiany oprocentowania [lipiec 2026]

Reforma wskaźników referencyjnych w Polsce wchodzi w decydującą fazę. Ministerstwo Finansów skierowało do konsultacji projekt ustawy (nr UC132 w wykazie prac legislacyjnych), który po raz pierwszy nakłada na banki twardy obowiązek: w ciągu 9 miesięcy od tzw. zdarzenia regulacyjnego kredytodawca będzie musiał złożyć każdemu kredytobiorcy ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR ofertę zmiany sposobu naliczania odsetek. Dla milionów Polaków spłacających kredyty hipoteczne i gotówkowe oznacza to konkretną decyzję do podjęcia. Stan na 13 lipca 2026 r.

Co dokładnie zakłada projekt ustawy?

Projekt to kolejny krok rozpoczętej w maju 2026 r. uporządkowanej likwidacji wskaźnika WIBOR. Zgodnie z jego treścią, w razie wystąpienia tzw. zdarzenia regulacyjnego (czyli formalnego rozpoczęcia wygaszania kluczowego wskaźnika) kredytodawca będzie zobowiązany przedstawić klientowi ofertę zmiany oprocentowania w terminie 9 miesięcy od tego zdarzenia lub od dnia wejścia w życie przepisów.

Obowiązek obejmie wszystkie umowy o kredyt konsumencki i hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, w których stosowany jest WIBOR. Oferta banku musi zawierać co najmniej wybór pomiędzy:

• stałą stopą procentową — z góry ustalonym, niezmiennym przez określony czas oprocentowaniem, oraz
• nowym zmiennym oprocentowaniem opartym na wskaźniku POLSTR — docelowym następcy WIBOR w ramach reformy.

WIBOR nie zniknie z dnia na dzień

To ważne, by rozwiać obawy o chaos w ratach: WIBOR będzie opracowywany i publikowany aż do końca 2036 r. Ustawodawca przyjął dziesięcioletni horyzont wygaszania, tak aby zdecydowana większość umów mogła dobrowolnie przejść na POLSTR albo w naturalny sposób dobiec końca.

Skala zjawiska jest ogromna. Jak podaje KNF, na koniec 2025 r. w polskim systemie bankowym funkcjonowało 1,7 mln umów o kredyt hipoteczny opartych na WIBOR oraz 1,3 mln kredytów konsumenckich — a łącznie z pozostałymi rodzajami umów wskaźnik dotyczył około 3,9 mln kontraktów.

Spread korygujący — o co chodzi?

Projekt odnosi się częściowo do tzw. spreadu korygującego, który ma wyrównać ewentualną różnicę wartości między WIBOR a POLSTR w momencie zamiany, tak aby konwersja była ekonomicznie neutralna. Co istotne, Komitet Stabilności Finansowej ocenił w czerwcu, że wobec ponad dziesięcioletniego okresu wygaszania nie ma konieczności wyznaczania zamiennika WIBOR w drodze rozporządzenia Ministra Finansów. To techniczny, ale ważny szczegół, bo od tego zależy m.in. stosowanie spreadu.

Co to oznacza dla kredytobiorcy?

Najważniejsza informacja: przepis o złożeniu oferty jest bezsankcyjny. Jeżeli nie zdecydujesz się na nową formę oprocentowania, Twoja umowa dalej będzie działać w oparciu o WIBOR. Bank nie może zmienić Ci oprocentowania wbrew Twojej woli — dostaniesz jedynie propozycję, którą możesz przyjąć lub odrzucić.

Dla kredytobiorcy to moment na świadomą decyzję, a nie powód do paniki. Warto potraktować przyszłą ofertę banku jak każdą inną — porównać ją, przeliczyć i dopiero wtedy odpowiedzieć.

WIBOR, POLSTR czy stała stopa — jak podejść do wyboru

• Stała stopa daje przewidywalność raty i chroni przed wzrostami, ale zwykle startuje z wyższego poziomu i nie pozwoli skorzystać na ewentualnych obniżkach.
• POLSTR to nadal oprocentowanie zmienne — rata będzie reagować na rynek. Wskaźnik ma jednak inną konstrukcję niż WIBOR (należy do rodziny stawek typu risk-free).
• Pozostanie przy WIBOR jest możliwe do końca umowy, ale z czasem rynek będzie się od tego wskaźnika odsuwał.

Zanim odpowiesz bankowi, policz całkowity koszt i RRSO każdego wariantu. Jeżeli spłacasz kilka zobowiązań, to również dobry moment, aby rozważyć konsolidację kredytów albo refinansowanie na lepszych warunkach. Aktualne oferty gotówkowe łatwo zestawić choćby na przykładzie kredytu gotówkowego Santander — zawsze jednak porównuj kilka propozycji, a nie pojedynczą reklamę.

Jak oceniają to banki?

Jak informuje prezes Związku Banków Polskich Tadeusz Białek, sektor pozytywnie ocenia mechanizm obowiązkowej oferty — ma on przyspieszyć dobrowolną konwersję instrumentów finansowych na nowy wskaźnik. Oczekiwaniem ustawodawcy jest, aby umowy będące w obrocie w jak największym stopniu zostały skonwertowane na POLSTR albo naturalnie dobiegły końca.

Równolegle trwają prace nad zakazem stosowania WIBOR w nowych umowach. Jak wynika z zapowiedzi, kamień milowy w tej sprawie w nowej Mapie Drogowej reformy wskaźników może zostać przesunięty nawet do końca 2026 r.

Co warto zrobić już teraz?

Śledź korespondencję z bankiem — to on wykona pierwszy ruch. Gdy dostaniesz ofertę zmiany oprocentowania, nie podpisuj jej w ciemno: porównaj wariant stały i oparty na POLSTR z tym, co masz dziś. Jeśli dopiero planujesz kredyt, sprawdź, na jakim wskaźniku będzie oparte oprocentowanie nowej umowy.

Aktualne oferty banków i pozabankowe alternatywy zestawisz w naszej niezależnej porównywarce kredytów, a szczegóły dla konkretnych produktów znajdziesz w sekcjach kredytów hipotecznych oraz kredytów gotówkowych. Do tematu reformy WIBOR będziemy wracać wraz z kolejnymi etapami prac legislacyjnych.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady inwestycyjnej ani rekomendacji. Dane i stawki: stan na 13 lipca 2026 r., na podstawie projektu ustawy Ministerstwa Finansów, danych KNF oraz wypowiedzi Związku Banków Polskich.