Przejęcie kredytu przez inną osobę to temat, który wraca jak bumerang przy rozwodach, darowiznach mieszkania czy sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką. W 2026 roku, gdy stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%, a wielu kredytobiorców spłaca zobowiązania zaciągnięte jeszcze przy wyższych stawkach, pytanie „czy da się przepisać kredyt na kogoś innego?” zadaje sobie coraz więcej osób. Odpowiedź brzmi: tak, ale przejęcie kredytu to nie prosta formalność u notariusza – to pełnoprawna decyzja kredytowa banku. W tym poradniku tłumaczymy krok po kroku, na czym polega przeniesienie kredytu na inną osobę, ile to kosztuje i jak uniknąć najczęstszych błędów.
Czym jest przejęcie kredytu i kiedy się przydaje
Przejęcie kredytu (nazywane też cesją kredytu lub przeniesieniem długu) polega na tym, że w miejsce dotychczasowego kredytobiorcy do umowy wchodzi nowa osoba, która przejmuje obowiązek spłaty pozostałej części zobowiązania. Podstawą prawną jest art. 519 Kodeksu cywilnego – tzw. przejęcie długu. Kluczowe jest jedno zdanie: bez zgody banku nie ma przejęcia kredytu. Nie da się „przepisać” kredytu wyłącznie umową między dwiema osobami czy aktem notarialnym – wierzyciel (bank) musi zaakceptować nowego dłużnika.
Najczęstsze sytuacje, w których przejęcie kredytu ma sens, to:
- Rozwód – jedno z małżonków przejmuje mieszkanie i kredyt, zdejmując drugą osobę z umowy.
- Sprzedaż nieruchomości z hipoteką – kupujący przejmuje kredyt zamiast spłacać go w całości ze środków własnych.
- Darowizna lub przekazanie majątku w rodzinie – np. rodzice przenoszą mieszkanie i kredyt na dziecko.
- Trudności finansowe – gdy dotychczasowy kredytobiorca nie radzi sobie z ratą, a bliska osoba o wyższej zdolności chce przejąć zobowiązanie.
Przejęcie kredytu a cesja, refinansowanie i przystąpienie do długu
Te pojęcia bywają mylone, a różnice są istotne. Warto je rozdzielić, zanim pójdziesz do banku:
- Przejęcie kredytu (cesja) – nowa osoba wchodzi na miejsce starej, a dotychczasowy kredytobiorca zostaje całkowicie zwolniony z długu.
- Przystąpienie do długu – nowa osoba dołącza do umowy jako dodatkowy dłużnik, ale stary kredytobiorca nadal odpowiada za spłatę. To rozwiązanie wzmacnia zdolność kredytową, ale nikogo nie zwalnia. Podobnie działa współkredytobiorca.
- Refinansowanie – nowa osoba zaciąga własny kredyt w innym banku i spłaca nim stare zobowiązanie. To formalnie nowy kredyt, a nie przejęcie starego. Więcej w naszym poradniku o refinansowaniu kredytu hipotecznego.
Różnica jest praktyczna: przy przejęciu kredytu zachowujesz stare, często korzystniejsze warunki umowy (marżę, oprocentowanie), natomiast refinansowanie oznacza wycenę oferty od nowa – według aktualnych stawek rynkowych 2026.
Kiedy przenosi się kredyt na inną osobę – najczęstsze scenariusze
Rozwód i podział majątku
To najczęstszy powód przejęcia kredytu hipotecznego. Sam wyrok rozwodowy nie zmienia umowy z bankiem – oboje byli małżonkowie nadal figurują jako kredytobiorcy, dopóki bank nie zwolni jednego z nich. Osoba, która zostaje w mieszkaniu, musi wykazać, że samodzielnie „udźwignie” ratę. Ten proces jest ściśle powiązany z podziałem majątku i wymaga dobrego przygotowania dokumentów.
Sprzedaż mieszkania obciążonego kredytem
Kupujący może przejąć kredyt sprzedającego, jeśli bank się zgodzi i oceni jego zdolność pozytywnie. W praktyce częściej stosuje się spłatę kredytu ze środków kupującego (np. z jego własnego kredytu), ale przejęcie bywa atrakcyjne, gdy stare oprocentowanie jest niższe niż obecne.
Darowizna i sprawy spadkowe
Przy przekazywaniu nieruchomości w rodzinie przejęcie kredytu porządkuje sytuację prawną. Warto odróżnić to od sytuacji, gdy kredyt przechodzi automatycznie – jak przy dziedziczeniu kredytu po śmierci kredytobiorcy, gdzie zobowiązanie wchodzi do masy spadkowej.
Jak przejąć kredyt krok po kroku (2026)
Proces przejęcia kredytu jest zbliżony do ubiegania się o nowy kredyt. Oto typowa ścieżka:
- Krok 1. Rozmowa z bankiem – zgłoś zamiar przejęcia i zapytaj o wymagane dokumenty oraz opłaty. To bank decyduje, czy w ogóle dopuści cesję.
- Krok 2. Wniosek i dokumenty – osoba przejmująca składa wniosek wraz z dokumentami dochodowymi (zaświadczenie o zarobkach, PIT, wyciągi z konta).
- Krok 3. Badanie zdolności kredytowej – bank analizuje dochody, zobowiązania i historię w BIK nowego dłużnika, dokładnie tak jak przy nowym kredycie.
- Krok 4. Wycena nieruchomości – przy kredycie hipotecznym bank zwykle wymaga aktualnego operatu szacunkowego.
- Krok 5. Decyzja i aneks – po pozytywnej decyzji podpisywany jest aneks do umowy lub nowa umowa, a dotychczasowy kredytobiorca zostaje zwolniony z długu.
Cały proces trwa najczęściej od 2 do 6 tygodni, w zależności od banku i kompletności dokumentów.
Zdolność kredytowa nowej osoby – klucz do sukcesu
Najczęstszym powodem odmowy nie jest sam pomysł przejęcia, lecz zbyt niska zdolność kredytowa osoby przejmującej. Bank musi mieć pewność, że nowy dłużnik samodzielnie spłaci pozostałą kwotę. W 2026 roku, po zaostrzeniu rekomendacji dotyczących wskaźnika DSTI (relacji raty do dochodu), banki patrzą na to bardzo skrupulatnie.
Zanim złożysz wniosek, warto zadbać o jak najlepszy profil finansowy. Praktyczne wskazówki znajdziesz w naszym poradniku, jak poprawić zdolność kredytową w 2026 roku. Kluczowe czynniki to stabilne dochody, niski poziom innych zobowiązań (limity na kartach też się liczą!) oraz czysta historia w BIK.
Ile kosztuje przejęcie kredytu i na co uważać
Przejęcie kredytu rzadko jest darmowe. Typowe koszty w 2026 roku to:
- Prowizja/opłata za aneks lub cesję – zwykle od kilkuset złotych do ok. 1–2% pozostałego kapitału, zależnie od tabeli opłat banku.
- Wycena nieruchomości – najczęściej 400–900 zł za operat szacunkowy.
- Koszty notarialne i wpisy do ksiąg wieczystych – jeśli przejęciu towarzyszy zmiana właściciela.
- Ewentualne ubezpieczenia – bank może wymagać przepisania lub zawarcia nowej polisy.
Na co uważać? Po pierwsze – dopilnuj, aby w dokumentach jednoznacznie zapisano zwolnienie starego kredytobiorcy z długu. Bez tego zapisu formalnie nadal odpowiadasz za spłatę. Po drugie – pamiętaj, że koszty odsetkowe kredytu konsumenckiego są ograniczone przepisami: w połowie 2026 roku odsetki maksymalne wynoszą 14,5% w skali roku (dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP 3,75% i 3,5 pkt proc.). Po trzecie – porównaj, czy przejęcie starej umowy jest korzystniejsze niż zaciągnięcie nowego, tańszego kredytu.
FAQ – najczęstsze pytania o przejęcie kredytu
Czy można przepisać kredyt na inną osobę bez zgody banku?
Nie. Przejęcie długu na podstawie art. 519 Kodeksu cywilnego wymaga zgody wierzyciela, czyli banku. Sama umowa między stronami czy akt notarialny nie zwalniają dotychczasowego kredytobiorcy z odpowiedzialności wobec banku.
Czy przejęcie kredytu zmienia oprocentowanie?
Zwykle nie – przy klasycznym przejęciu zachowywane są dotychczasowe warunki umowy, w tym marża i sposób ustalania oprocentowania. To główna przewaga cesji nad refinansowaniem, które oznacza wycenę oferty według aktualnych stawek 2026.
Ile trwa proces przejęcia kredytu?
Najczęściej od 2 do 6 tygodni. Czas zależy od banku, kompletności dokumentów oraz tego, czy potrzebna jest nowa wycena nieruchomości i badanie zdolności kredytowej osoby przejmującej.
Czy bank może odmówić przejęcia kredytu?
Tak. Najczęstszym powodem jest zbyt niska zdolność kredytowa nowego dłużnika lub jego negatywna historia w BIK. Bank nie ma obowiązku zgadzać się na cesję – decyzja jest zawsze indywidualna.
Co z kredytem po rozwodzie, jeśli druga osoba nie chce go przejąć?
Dopóki bank nie zwolni jednej ze stron z długu, oboje byli małżonkowie odpowiadają za spłatę solidarnie – niezależnie od treści wyroku rozwodowego czy podziału majątku. Rozwiązaniem bywa wtedy sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu albo refinansowanie na jedną osobę.
Więcej praktycznych artykułów znajdziesz w naszej sekcji Poradnik Kredytobiorcy.
Sprawdź także: oferty kredytów refinansowych → — czasem prościej refinansować kredyt, niż go przepisywać.
