Żyrant – kim jest i jak może pomóc w ubieganiu się o kredyt?

Żyrant, nazywany także poręczycielem, stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla wierzyciela, ponieważ zobowiązuje się do pokrycia długu, jeśli główny dłużnik nie spełni swoich zobowiązań. Zobacz, co warto wiedzieć na ten temat.

Kim jest żyrant ?

Żyrant to osoba, która bierze na siebie odpowiedzialność za spłatę długu lub zobowiązania finansowego drugiej osoby w przypadku, gdy ta druga osoba nie jest w stanie samodzielnie uregulować zobowiązań.

Osoba pełniąca rolę żyranta często musi udowodnić swoją zdolność finansową i gotowość do pokrycia długu w razie potrzeby. Żyrant może być zaangażowany w różne sytuacje, takie jak kredyty, pożyczki, umowy najmu czy umowy leasingu. W praktyce żyrant staje się gwarantem płatności w przypadku niewywiązania się zobowiązań przez głównego dłużnika.

Warto zaznaczyć, że decyzja o pełnieniu roli żyranta wiąże się z pewnym ryzykiem finansowym, ponieważ osoba ta musi być gotowa do spłaty długu, jeśli główny dłużnik nie będzie w stanie tego zrobić. Dlatego przed zdecydowaniem się na rolę żyranta zaleca się dokładne zrozumienie warunków i ryzyka związanego z daną umową.

Brak spłaty kredytu a rola żyranta

Kiedy główny kredytobiorca przestaje spłacać kredyt, a sytuacja nie jest rozwiązana, żyrant staje się odpowiedzialny za spłatę zobowiązań zgodnie z umową żyrantowania. Oto, co może się wydarzyć z żyrantem w przypadku, gdy kredyt przestaje być spłacany:

1. Wierzyciel domaga się od żyranta spłaty: Wierzyciel, czyli instytucja finansowa, która udzieliła kredytu, może skontaktować się bezpośrednio z żyrantem, żądając od niego spłaty zaległych rat lub całości zobowiązania.
2. Żyrant płaci zobowiązanie: Jeśli żyrant jest w stanie, zgodnie z umową, powinien uregulować zaległe płatności kredytowe lub spłacić cały kredyt. W przeciwnym razie wierzyciel może podjąć kroki prawne w celu dochodzenia należności od żyranta.
3. Wpływ na historię kredytową: Jeśli żyrant spłaca zobowiązanie, może to mieć wpływ na jego własną historię kredytową. Jeśli jednak żyrant również nie jest w stanie spłacić zobowiązania, obie strony (główny kredytobiorca i żyrant) mogą mieć negatywne wpisy w historii kredytowej.
4. Prawne konsekwencje: W przypadku braku spłaty zobowiązań przez żyranta, wierzyciel może podjąć kroki prawne, takie jak skierowanie sprawy do sądu w celu uzyskania nakazu sądowego do zapłaty. To może skutkować dodatkowymi kosztami i problemami finansowymi dla żyranta.

Ważne jest, aby przed zgodą na bycie żyrantem dokładnie zrozumieć warunki umowy i być świadomym ewentualnych konsekwencji finansowych. W razie wątpliwości zawsze warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym.

Kiedy żyrant realnie pomaga

Poręczyciel wzmacnia wniosek wtedy, gdy uzupełnia konkretną lukę: niską zdolność kredytową, krótki staż pracy albo brak historii kredytowej. Nie naprawia natomiast zaległości – jeśli problemem są negatywne wpisy, sam poręczyciel zwykle nie wystarczy.

• Niewystarczający dochód – dochód poręczyciela wchodzi do oceny.
• Brak historii kredytowej – typowe u osób młodych lub wracających z zagranicy.
• Krótki staż zatrudnienia lub umowa na czas określony.
• Wiek kredytobiorcy przy długim okresie kredytowania.

Co poręczyciel bierze na siebie

To nie jest formalność. Poręczenie oznacza, że w razie braku spłaty bank może dochodzić całej należności od żyranta, często bez wcześniejszego wyczerpania drogi wobec kredytobiorcy. Dodatkowo poręczone zobowiązanie obciąża zdolność kredytową poręczyciela – i może zablokować mu własny kredyt na lata.

• Odpowiedzialność obejmuje kapitał, odsetki i koszty dochodzenia należności.
• Zobowiązanie widnieje w BIK poręczyciela.
• Opóźnienia kredytobiorcy psują historię kredytową żyranta.
• Wycofanie się z poręczenia w trakcie umowy zwykle wymaga zgody banku.

Zasady dla obu stron

• Dla kredytobiorcy: informuj poręczyciela o każdej zmianie sytuacji, zanim pojawi się zaległość.
• Dla poręczyciela: przeczytaj umowę kredytu, nie tylko oświadczenie o poręczeniu.
• Dla poręczyciela: poproś bank o zgodę na otrzymywanie informacji o stanie spłaty.
• Dla obu stron: rozważ wcześniej, czy niższa kwota kredytu nie rozwiąże sprawy bez angażowania osoby trzeciej.

Najczęściej zadawane pytania

Czym różni się żyrant od współkredytobiorcy?

Współkredytobiorca jest stroną umowy od początku, korzysta z kredytu i odpowiada za niego na równi. Poręczyciel wkracza dopiero wtedy, gdy kredytobiorca nie spłaca – ale odpowiada całym majątkiem.

Czy można zrezygnować z poręczenia?

W trakcie trwania umowy zwykle tylko za zgodą banku, najczęściej po zastąpieniu innym zabezpieczeniem lub poprawie zdolności kredytobiorcy.

Czy poręczenie obniża moją zdolność kredytową?

Tak. Bank uwzględnia poręczone zobowiązanie przy ocenie Twoich własnych wniosków, nawet jeśli kredyt jest spłacany terminowo.

Zobacz też: jak liczona jest zdolność kredytowa, porównywanie ofert po RRSO oraz konsolidacja przy wielu zobowiązaniach.

Zobacz też: ranking kredytów gotówkowych — aktualne porównanie ofert według RRSO.