Koniec WIBOR-u w nowych kredytach to już nie plotka, lecz zapisany w kalendarzu fakt: od 1 stycznia 2027 roku banki nie będą mogły oferować nowych umów opartych na tym wskaźniku, a jego miejsce zajmie POLSTR. W sierpniu 2026 roku wchodzimy w decydujące pół roku okresu przejściowego, dlatego każdy, kto planuje kredyt hipoteczny lub spłaca go od lat, powinien wiedzieć, co dokładnie się zmienia i czego dopilnować jeszcze w tym roku. Poniżej tłumaczymy harmonogram reformy, różnicę między wskaźnikami i praktyczne kroki dla kredytobiorcy.
Koniec WIBOR-u w nowych kredytach – harmonogram krok po kroku
Reformą wskaźników referencyjnych kieruje Komitet Sterujący pod przewodnictwem prezesa Związku Banków Polskich Tadeusza Białka, a nadzór nad całym procesem sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Administratorem wskaźników jest GPW Benchmark. Najważniejsze daty, które warto zapamiętać, to:
- 1 października 2026 – zaprzestanie wyznaczania stawki WIBOR O/N (overnight).
- 22 grudnia 2026 – ostatnia publikacja rocznego wskaźnika WIBOR 1Y.
- 31 grudnia 2026 – ostatni dzień, w którym banki mogą zawierać nowe umowy oparte na WIBOR-ze.
- 1 stycznia 2027 – w nowych umowach kredytowych obowiązuje wyłącznie POLSTR.
- 31 grudnia 2036 – całkowite wygaszenie WIBOR-u; wskaźnik znika także ze starych umów.
Innymi słowy mamy dwie prędkości reformy: dla nowych kredytów granicą jest przełom 2026 i 2027 roku, a dla umów już obowiązujących WIBOR pozostaje w mocy aż do końca 2036 roku. Szczegółowo cały mechanizm opisaliśmy w tekście Wielki przewodnik po reformie POLSTR 2026.
Czym różni się POLSTR od WIBOR-u i co to jest spread korygujący
WIBOR odzwierciedla przede wszystkim deklarowane koszty pożyczek międzybankowych, natomiast POLSTR (Polish Short Term Rate) budowany jest na podstawie realnych transakcji depozytowych, co czyni go bardziej odpornym na manipulacje i zgodnym z unijnym rozporządzeniem BMR. W praktyce POLSTR jest zwykle nieco niższy od WIBOR-u, ale nie oznacza to automatycznie tańszej raty.
Aby zamiana wskaźnika w istniejących umowach była neutralna finansowo, zastosowany zostanie tzw. spread korygujący – stała wartość doliczana do POLSTR, która wyrównuje historyczną różnicę między oboma wskaźnikami w dniu przejścia. Dzięki temu w momencie zmiany rata nie powinna nagle skoczyć ani spaść wyłącznie z powodu innego wskaźnika. To, ile ostatecznie zapłacisz, i tak zależy od poziomu stóp procentowych NBP oraz marży banku.
Czy Twój obecny kredyt jest bezpieczny?
Tak – i to jest najważniejsza informacja dla milionów kredytobiorców. Jeżeli masz kredyt hipoteczny lub gotówkowy oparty na WIBOR 3M albo WIBOR 6M, Twoja umowa działa bez zmian. Wskaźniki te będą publikowane co najmniej do końca 2036 roku, a przejście na POLSTR nastąpi na podstawie ustawy i rozporządzenia, automatycznie, bez opłat i bez konieczności podpisywania nowej umowy w oddziale.
Warto jednak zajrzeć do swojej umowy i sprawdzić tzw. klauzulę awaryjną (fallback), czyli zapis opisujący, co się stanie, gdy wskaźnik przestanie być publikowany. Nowoczesne umowy z lat 2023–2026 zwykle taką klauzulę zawierają. Jeśli warunki Ci nie odpowiadają, rozwiązaniem może być refinansowanie kredytu hipotecznego i przeniesienie zobowiązania do banku z korzystniejszą ofertą.
Brać kredyt teraz czy czekać do 2027 roku?
To pytanie zadaje sobie dziś wielu klientów, ale odpowiedź jest mniej dramatyczna, niż się wydaje. O wysokości raty decyduje nie nazwa wskaźnika, lecz poziom stóp procentowych. W sierpniu 2026 roku stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%, a WIBOR 3M oscyluje wokół 3,83%. Ekonomiści banków spodziewają się, że do końca 2026 roku WIBOR 3M może obniżyć się do przedziału ok. 3,4–3,7%, jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na dalsze cięcia.
Z perspektywy kredytobiorcy oznacza to, że:
- zaciągnięcie kredytu w 2026 roku nie jest błędem tylko dlatego, że opiera się na WIBOR-ze – umowa i tak zostanie później przeniesiona na POLSTR ze spreadem korygującym;
- jeśli zależy Ci na przewidywalności, rozważ ofertę okresowo stałego oprocentowania, którą porównujemy w artykule stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego;
- obserwuj decyzje RPP – ich najnowszy przegląd znajdziesz w tekście stopy procentowe bez zmian w lipcu 2026.
Dla przypomnienia: obowiązujące w 2026 roku odsetki maksymalne wynoszą 14,5% (dwukrotność sumy stopy referencyjnej 3,75% i 3,5 pkt proc.), co dodatkowo ogranicza koszt kredytów konsumenckich niezależnie od zmiany wskaźnika.
Checklist: co zrobić jeszcze w 2026 roku
- Sprawdź umowę – zlokalizuj wskaźnik (WIBOR 3M/6M) i klauzulę awaryjną na wypadek jego zaniku.
- Nie panikuj przy nowych kredytach – jeśli oferta jest dobra, podpisanie umowy w 2026 roku ma sens; POLSTR i tak wejdzie automatycznie.
- Porównaj stałe i zmienne oprocentowanie – to realnie wpływa na ratę bardziej niż sama zmiana wskaźnika.
- Monitoruj komunikaty banku – w drugiej połowie 2026 roku instytucje będą wysyłać informacje o harmonogramie przejścia na POLSTR.
- Rozważ refinansowanie, jeśli Twoja marża jest wysoka – rynek stóp sprzyja negocjacjom.
Więcej prognoz na kolejne miesiące znajdziesz w analizie kredyty w drugiej połowie 2026, a bieżące informacje dla zadłużonych zbieramy w kategorii Newsy dla Kredytobiorcy.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy WIBOR w moim obecnym kredycie zniknie z dnia na dzień?
Nie. Umowy zawarte przed 2027 rokiem mogą korzystać z WIBOR-u aż do końca 2036 roku. WIBOR 3M i 6M będą publikowane przez cały ten okres, więc Twoja rata liczona jest po staremu. Zmiana na POLSTR nastąpi dopiero na podstawie ustawowego rozporządzenia lub aneksu i będzie połączona ze spreadem korygującym, który ma zneutralizować różnicę między wskaźnikami.
Od kiedy nowe kredyty będą oparte wyłącznie na POLSTR?
Od 1 stycznia 2027 roku. Zgodnie z oczekiwaniami KNF banki mają nie zawierać nowych umów opartych na WIBOR-ze po 31 grudnia 2026 roku. Kredyty podpisane w drugiej połowie 2026 roku wciąż mogą mieć WIBOR, choć część banków przechodzi na POLSTR wcześniej.
Czy rata na POLSTR będzie niższa niż na WIBOR?
Niekoniecznie. POLSTR to wskaźnik oparty na rzeczywistych transakcjach depozytowych i zwykle jest nieco niższy od WIBOR-u, ale przy zamianie stosuje się spread korygujący, który wyrównuje różnicę w momencie przejścia. Docelowa wysokość raty zależy przede wszystkim od decyzji RPP i stopy referencyjnej NBP, która w sierpniu 2026 roku wynosi 3,75%.
Czy powinienem czekać z kredytem do 2027 roku?
Zwykle nie warto uzależniać decyzji od samej zmiany wskaźnika. O wysokości raty decyduje poziom stóp procentowych, a nie nazwa wskaźnika. Jeśli masz zdolność kredytową i dobrą ofertę w 2026 roku, zmiana WIBOR na POLSTR nie jest powodem, by odkładać zakup mieszkania. Warto natomiast porównać oferty stałej i zmiennej stopy.
Co zrobić, jeśli nie zgadzam się na zamianę WIBOR na POLSTR?
Zasady zamiany wskaźnika będą wynikać z ustawy i rozporządzenia, więc odbędą się automatycznie, bez konieczności Twojej zgody i bez opłat. Jeśli warunki Ci nie odpowiadają, zawsze możesz rozważyć refinansowanie kredytu w innym banku lub przejście na oprocentowanie stałe.
