PKO BP i ING rezygnują z WIBOR-u: kredyt hipoteczny na POLSTR od września 2026

Wrzesień 2026 roku przynosi przełom, na który kredytobiorcy czekali od miesięcy: kredyt hipoteczny POLSTR przestał być teorią i stał się realną ofertą w dwóch dużych bankach. PKO Bank Polski uruchomił nowe kredyty oparte na POLSTR już 3 września, a ING Bank Śląski dołączy do niego 28 września 2026 roku. To pierwszy krok w kierunku całkowitego pożegnania z WIBOR-em, które od 1 stycznia 2027 roku stanie się obowiązkowe dla wszystkich nowych umów. Sprawdzamy, co ta zmiana oznacza dla osób planujących kredyt na mieszkanie już teraz oraz co czeka tych, którzy spłacają raty oparte na starym wskaźniku.

PKO BP i ING rezygnują z WIBOR-u – co się zmieniło we wrześniu 2026

PKO Bank Polski i PKO Bank Hipoteczny jako pierwsze duże instytucje na rynku zaczęły od 3 września 2026 roku oferować nowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu oparte na wskaźniku POLSTR 1M (stopie składanej), a nie na WIBOR-ze 3M. Kilka tygodni później, 28 września 2026 roku, taką samą ofertę wprowadza ING Bank Śląski. To efekt nowych przepisów przyjętych latem 2026 roku, które zobowiązują banki do stopniowego udostępniania klientom kredytów i ofert zamiany wskaźnika referencyjnego.

Zmiana dotyczy na razie wyłącznie nowo zawieranych umów o zmiennym oprocentowaniu – osoby, które mają już kredyt hipoteczny oparty na WIBOR-ze, nie odczują żadnej automatycznej zmiany w racie. Kolejne banki mają dołączać do PKO BP i ING w najbliższych miesiącach, a ostateczny termin graniczny wyznacza regulator: od 1 stycznia 2027 roku żaden bank nie będzie mógł udzielić nowego kredytu opartego na WIBOR-ze – dostępne pozostaną wyłącznie POLSTR lub oprocentowanie stałe.

Czym jest POLSTR i czym różni się od WIBOR-u

POLSTR (Polish Short Term Rate) to nowy wskaźnik referencyjny, który zastępuje WIBOR w umowach kredytowych. Kluczowa różnica leży w metodzie wyliczania: WIBOR opierał się na deklaracjach banków dotyczących pożyczek na rynku międzybankowym o różnych terminach zapadalności, natomiast POLSTR bazuje na rzeczywistych, niezabezpieczonych transakcjach depozytów overnight, czyli jednodniowych. W kredytach hipotecznych banki stosują tzw. POLSTR 1M w wersji składanej (compound) – oprocentowanie jest naliczane i aktualizowane na bieżąco na podstawie codziennych stawek z ostatniego miesiąca, a nie ogłaszane raz na kwartał jak WIBOR 3M.

W praktyce oznacza to, że rata kredytu opartego na POLSTR może reagować na zmiany rynkowe nieco szybciej i drobniej niż rata oparta na WIBOR-ze. Dla osób, które chcą zrozumieć cały mechanizm reformy krok po kroku, przygotowaliśmy szczegółowe wyjaśnienie, czym jest zamiana WIBOR-u na POLSTR i jak wpłynie ona na raty kredytów hipotecznych w kolejnych latach.

Ile realnie zaoszczędzisz na racie? POLSTR kontra WIBOR

Na początku września 2026 roku POLSTR 1M wynosił około 3,55%, podczas gdy WIBOR 3M utrzymywał się w przedziale 3,81–3,86%. Różnica ta wynika ze struktury obu wskaźników – POLSTR nie zawiera tzw. premii terminowej, więc statystycznie bywa niższy od WIBOR-u o około 0,1–0,2 punktu procentowego. Dla przykładowego kredytu hipotecznego na 750 000 zł, zaciągniętego na 25 lat, przy WIBOR-ze 3M na poziomie 3,86% i marży 2,0% (czyli oprocentowaniu 5,86%), miesięczna rata wynosi obecnie około 4770 zł.

Trzeba jednak zachować czujność: sama niższa wartość wskaźnika nie gwarantuje niższej raty. Banki mogą ustalać wyższe marże dla kredytów opartych na POLSTR, co w praktyce zniweluje różnicę wynikającą z samego wskaźnika. Dlatego przy porównywaniu ofert liczy się wyłącznie całkowite oprocentowanie (wskaźnik plus marża) oraz RRSO, a nie sama nazwa indeksu. Warto też pamiętać, że stopa referencyjna NBP pozostaje od marca 2026 roku bez zmian na poziomie 3,75%, o czym pisaliśmy przy okazji ostatniej decyzji Rady Polityki Pieniężnej we wrześniu 2026 roku – to właśnie decyzje RPP w dużej mierze kształtują poziom obu wskaźników.

Co z istniejącymi kredytami na WIBOR? Harmonogram do 2036 roku

Osoby, które już spłacają kredyt hipoteczny oparty na WIBOR-ze, nie muszą się spieszyć z żadną decyzją. Zgodnie z zapowiedziami administratora wskaźników, GPW Benchmark, WIBOR będzie funkcjonował w tzw. uporządkowanym trybie wygaszania aż do końca 2036 roku. Oznacza to, że obecne umowy pozostaną bez zmian, chyba że kredytobiorca sam zdecyduje się na zmianę wskaźnika – wtedy konieczny będzie aktywny wybór po stronie klienta lub skorzystanie z mechanizmu konwersji, który regulator wciąż dopracowuje wraz z sektorem bankowym.

W praktyce dla większości obecnych kredytobiorców najważniejsza jest teraz obserwacja ofert zamiany, jakie w kolejnych miesiącach zaczną przedstawiać poszczególne banki, oraz porównanie, czy zmiana na POLSTR rzeczywiście obniży ratę, czy jedynie zmieni nazwę wskaźnika przy podobnym koszcie całkowitym.

Czy warto wstrzymać się z wnioskiem o kredyt hipoteczny do 2027 roku

Do końca 2026 roku na rynku będą współistnieć oferty na WIBOR-ze i na POLSTR, co utrudnia proste porównanie banków. Osoby planujące zakup mieszkania nie muszą jednak czekać do stycznia 2027 roku – kluczowe jest porównanie pełnych warunków oferty, a nie tylko rodzaju wskaźnika. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić własną zdolność kredytową, bo to ona, a nie sam wybór między WIBOR-em a POLSTR, decyduje o tym, na jaką kwotę można liczyć – pisaliśmy o tym szerzej przy okazji zmian w liczeniu zdolności kredytowej i wskaźnika DSTI w kredytach hipotecznych.

Dobrym punktem wyjścia jest zestawienie kilku ofert obok siebie w jednym miejscu – nasza porównywarka kredytów hipotecznych pozwala sprawdzić aktualne RRSO, marże i wymagany wkład własny bez konieczności odwiedzania oddziałów poszczególnych banków. Więcej bieżących informacji o zmianach w prawie bankowym i decyzjach regulatorów znajdziesz w naszej sekcji Newsy bankowe i prawo kredytowe.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Czy każdy bank oferuje już kredyt hipoteczny na POLSTR?

Nie. Na razie POLSTR wprowadziły PKO BP (od 3 września 2026) i ING Bank Śląski (od 28 września 2026). Pozostałe banki mają dołączać stopniowo, a najpóźniej muszą to zrobić do 1 stycznia 2027 roku, gdy WIBOR zniknie z oferty nowych kredytów.

Co się stanie z moim obecnym kredytem na WIBOR?

Nic się automatycznie nie zmieni. Istniejące umowy oparte na WIBOR-ze pozostają w mocy, a sam wskaźnik będzie publikowany w trybie wygaszania do końca 2036 roku. Zmiana na POLSTR wymaga aktywnej decyzji kredytobiorcy lub skorzystania z przyszłego mechanizmu konwersji.

Czy kredyt na POLSTR będzie tańszy niż na WIBOR?

Sam wskaźnik POLSTR bywa statystycznie niższy o 0,1–0,2 punktu procentowego, ale ostateczny koszt zależy od marży banku. Zawsze warto porównywać całkowite oprocentowanie i RRSO, a nie tylko nazwę wskaźnika referencyjnego.

Do kiedy banki mogą udzielać kredytów opartych na WIBOR?

Zgodnie z harmonogramem reformy, banki mogą oferować nowe kredyty na WIBOR-ze najpóźniej do 31 grudnia 2026 roku. Od 1 stycznia 2027 roku nowe umowy będą mogły opierać się wyłącznie na POLSTR lub na oprocentowaniu stałym.

Czym POLSTR różni się od stopy referencyjnej NBP?

To dwa różne wskaźniki. Stopa referencyjna NBP to podstawowa stopa procentowa ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej (we wrześniu 2026 roku niezmiennie 3,75%), natomiast POLSTR to rynkowy wskaźnik oparty na rzeczywistych transakcjach depozytów overnight między instytucjami finansowymi, wykorzystywany bezpośrednio do wyliczania oprocentowania kredytów.